כיום, למרבה הצער, קשה יותר ויותר לקבל אישור כרטיס אשראי, גם כאשר אין לך הגבלות אשראי אך עם ציון נמוך, אם זה המקרה שלך, ראה מה לעשות כאן.
עם הגעתם והפופולריות הגוברת של פינטק, מוסדות המשלבים טכנולוגיה ופיננסים, לאנשים עם ציונים נמוכים יש כעת גישה רבה יותר לאשראי והם יכולים לקבל אישור לכרטיסי האשראי שלהם. גם בנקים מסורתיים, שמטרתם לא לאבד את הנתח הזה של הציבור, החלו להציע פתרונות מעניינים עבור צרכנים אלה.
אבל מה בדיוק הציון?
ציון: הבנת המושג
הציון הוא מערכת ניקוד בשוק הפיננסי והוא מבוסס על הציון שללקוח יש גישה למוצר פיננסי או אין. במילים אחרות, הציון אינו אלא הרגלי התשלום של הפרט ביחס לשוק הפיננסי והתנהגותו כצרכן.
בוא נלך עוד קצת. הציון הוא ציון העולה לאלף ונקבע הן על פי הרגלי התשלום והצריכה של הלקוח בשוק האשראי והצריכה.
כדי לבדוק את הציון שלך, הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא דרך אתר האינטרנט של Serasa. בהתחשב במספר הציון שלך, קחו בחשבון שעד שלוש מאות יש לנו ציון נמוך, כלומר, סיכון גדול יותר למחדל מצד המשתמש, משלוש מאות עד שבע מאות יש לנו סיכון בינוני, משבע מאות הסיכון למחדל הוא נמוך והציון מדורג גבוה.
כדי למדוד את הניקוד, נלקחים בחשבון נתונים כמו היסטוריית חובות, תשלומים בזמן, קשרים עם חברות או מוסדות ונתוני רישום מעודכנים, למשל.
אם הציון שלך נמוך, ראה להלן חלופות שבדרך כלל נגישות יותר בתרחיש זה. אף אחת מהן אינה מבטיחה אישור: הנפקת הכרטיס, מסגרת האשראי ותנאיו תלויים תמיד בניתוח האשראי שמבצע המוסד המנפיק, אשר מעריך הכנסה, קשר והיסטוריה, ולא רק את הציון.
כרטיס אשראי לבעלי ציון נמוך
Cartão de crédito Neon
ניאון היא חברת פינטק המציעה חשבון דיגיטלי עם כרטיס אשראי, וכל התהליך מתבצע דרך האפליקציה, ללא צורך להגיע לסניף. דירוג אשראי נמוך לא מונע ממך להגיש בקשה, אך הוא גם לא מבטיח אישור: ניאון מבצעת ניתוח משלה, ובמקרים רבים, מסגרת האשראי מתחילה נמוך או קשורה לסכום מסוים המופקד בחשבון. יש לבדוק את העמלה השנתיים, רשת הכרטיסים ותנאים מעודכנים באתר הרשמי של המוסד לפני הגשת הבקשה.
Cartão Next
הבא בתור הוא הבנק הדיגיטלי של Bradesco, המציע חשבון דיגיטלי עם כרטיס מקושר, גם הוא מבוקש דרך האפליקציה. אין טווח דירוג אשראי שמעניק אוטומטית זכאות לכרטיס: הבקשה עוברת ניתוח, והמוסד רשאי לאשר, לדחות או להציע מסגרת אשראי נמוכה מהצפוי.
בעת הגשת בקשה לכרטיס, ההערכה אורכת בדרך כלל מספר ימי עסקים, והתוצאה מוצגת באפליקציה עצמה. כדאי לעקוב אחר התנאים וההגבלות העדכניים באתר הרשמי, שכן העמלות והמוצרים משתנים עם הזמן.
Cartão com limite garantido (caução)
עדכון: סופרדיגיטל, חלק מקבוצת סנטנדר, הפסיקה את פעילותה ב-18 בנובמבר 2024, וכל החשבונות בוטלו, כך לפי הודעה שפורסמה באתר הרשמי של החברה. לכן, זוהי אינה אופציה עוד עבור אלו המחפשים כרטיס אשראי עם דירוג אשראי נמוך.
במקום זאת, האפשרות הנפוצה ביותר כיום היא כרטיס עם מסגרת מובטחת, המכונה גם כרטיס מאובטח: אתם מפקידים או משקיעים סכום מסוים, והכסף הזה הופך למסגרת האשראי שלכם. מכיוון שהסיכון עבור הבנק נמוך יותר, הניתוח בדרך כלל פשוט יותר, אך הוא עדיין תלוי באישור. ישנם גם כרטיסים נטענים מראש, שעובדים עם טעינות ואינם כרטיסי אשראי: הם עוזרים ברכישות מקוונות, אך הם לא בונים היסטוריית אשראי באותו אופן.
כיצד להגדיל את סיכויי האישור.
אף מאמר לא יכול להבטיח שבקשתך תתקבל, מכיוון שההחלטה תמיד נתונה בידי המנפיק. מה שבדרך כלל עובד לטובתך הוא עדכון פרטי הרישום שלך אצל חברות אשראי, תשלום חשבונות בזמן, צמצום חובות שטרם נפרעו וריכוז הקשר שלך עם מוסד אחד, החל מחשבון דיגיטלי וכרטיס בעל מסגרת אשראי נמוכה. היזהרו מכל הצעה המבטיחה אישור מיידי או מבקשת תשלום מראש כדי לשחרר אשראי.
כיצד לבחור בין האפשרויות
- כיצד הנתונים מוגנים. חפשו אימות דו-שלבי, נעילה ביומטרית ומידע ברור לגבי היכן מאוחסנים הנתונים שלכם.
- מה באמת בחינם?. מעקב אחר הוצאות הוא בדרך כלל בחינם. תכונות כמו סנכרון אוטומטי של חשבונות בנקאיים ודיווח מתקדם הן בדרך כלל בתשלום.
- מי עומד מאחורי האפליקציה?. אשר את המוסד האחראי והאם הוא מורשה על ידי הבנק המרכזי. השם מופיע בדף המפתח בחנות.
- זה עובד בלי אינטרנט. אפליקציות רישום הערות ידניות פועלות במצב לא מקוון; אלו שמסתנכרנות עם מסד נתונים לא.
מה שאף אפליקציה לא יכולה לעשות בשבילך
זה החלק שכמעט אף רשימה לא מזכיר, וזה בדיוק מה שמפריד בין ציפייה לתוצאה.
- הם אינם מבטיחים אישור אשראי או מטהר את שמך. דיווחי אשראי שליליים מוסרים רק באמצעות תשלום, הסדר או התחייבות.
- הם לא גורמים לכסף שלך לצמוח מעצמם. הם מארגנים מידע; ההחלטה והתוצאה נשארות שלך.
- הבטחות לכסף מהיר, הכנסה מובטחת או הלוואות ללא בדיקות אשראי הן סימנים להונאה, ולא מקור מימון אמין.
- דירוגי אשראי משתנים בין לשכות אשראי ואינם הקריטריון היחיד שבו משתמש הבנק - אף אפליקציה לא "מעלה את הציון שלך" בפני עצמה.
שאלות נפוצות
האם אני יכול להגדיל את הציון שלי?
דירוג האשראי שלך משתפר עם היסטוריית תשלומים בזמן, מידע רישום מעודכן וניצול אשראי מאוזן. אף אפליקציה לא יכולה לעשות זאת באמצעות קיצורי דרך.
האם גרסת הפרימיום שווה את התשלום?
זה הגיוני עבור אלו שיש להם מספר חשבונות ורוצים סנכרון אוטומטי. לתקצוב פשוט, הגרסה החינמית מספיקה.
האם אני צריך לספק את מספר ה-CPF שלי (מספר זיהוי מס ברזילאי)?
לבדיקת פרטי אשראי, כן. למעקב אחר הוצאות, זה לא אמור להיות הכרחי - היו חשדניים אם זה נדרש.
האם האפליקציה בטוחה להתחברות לבנק שלי?
אם החיבור הוא דרך מימון פתוח עם מוסד מורשה, השיתוף מוסדר וניתן לביטול. לעולם אל תשתפו את סיסמת הבנק שלכם בתוך אפליקציה של צד שלישי.
האם זה עובד במצב לא מקוון?
רישום הערות ידני פועל. ייעוץ וסנכרון דורשים חיבור לאינטרנט.
איך להשתמש בזה בפועל
- רשימת המנויים הפעילים. בדקו את החשבונות שלכם משלושת החודשים האחרונים. מנוי שנשכח הוא ההוצאה הקלה ביותר לקצץ.
- הפרד בין קבוע למשתנה. מצד אחד שכר דירה ומנויים, מצד שני שווקים ופנאי. רק הקבוצה האחרונה מגיבה להתאמות מהירות.
- התחל ברישום שבוע אחד. לפני שאתם עורכים תקציב, רשמו הכל לשבעה ימים. האבחון לרוב מגלה יותר על כך מכל גיליון אלקטרוני שיכול להציע.
- בדקו את הרישום שלכם בלשכות האשראי. הייעוץ הוא ללא תשלום וחושף חובות שאולי אפילו אינכם זוכרים, וכן מתקן מידע שגוי.
מה משתבש הכי הרבה פעמים?
- הזנת סיסמת הבנק שלך בתוך אפליקציית צד שלישי - אף כלי לגיטימי לא מבקש זאת.
- קבלת הלוואה המוצעת בתוך האפליקציה מבלי להשוות את העלות הכוללת.
- תשלום עבור מנוי לאפליקציית פיננסים שעולה יותר ממה שהוא חוסך.
- נטישת ההרשמה בשבוע השני; בלי עקביות, האפליקציה חסרת תועלת.
לפני ההתקנה: מה שכבר נמצא במכשיר
האפליקציה של הבנק מספקת בדרך כלל סיווג הוצאות, דוחות לפי קטגוריות ומגבלות כרטיסי אשראי, הכל במקום אחד - מבלי שתצטרכו לשתף את הנתונים שלכם עם אף אחד אחר. עבור אלו עם חשבון ראשי, זה לרוב מספיק.
