Hoje em dia infelizmente está cada vez mais difícil ter um cartão de crédito aprovado, mesmo quando não se tem restrições de crédito mas está com o score baixo, se esse é o seu caso, veja aqui o que fazer.
Com a chegada e a crescente popularização das fintechs, instituições que mesclam tecnologia e finanças, pessoas com score baixo passaram a ter maior acesso ao crédito e conseguirem aprovação se seus respectivos cartões de crédito. Os bancos tradicionais visando não perderem essa fatia de público também passou a oferecer soluções interessantes para esses consumidores.
Mas o que afinal é o score?
Score: entendendo o conceito
O score é um sistema de pontuação do mercado financeiro e é a partir do score que um cliente tem acesso ou não a um produto financeiro. Em outras palavras, o score nada mais é do que os hábitos de pagamento do indivíduo frente o mercado financeiro e o seu comportamento como consumidor.
Vamos um pouco mais além. O score é uma pontuação que vai até mil e é determinada tanto pelos hábitos de pagamento e consumo do cliente/consumidor diante do mercado de crédito e consumo.
Para consultar o seu score, a maneia mais fácil de fazer isso é por meio do site do Serasa. Diante do número do seu score, considere que até trezentos temos um score baixo, ou seja, maior risco de inadimplência por parte do usuário, de trezentos a setecentos temos risco médio, a partir de setecentos o risco de inadimplência é baixo e o score é classificado como alto.
Para mensurar o score são considerados dados como histórico de dívidas, realização de pagamentos em dia, relacionamento com as empresas ou instituições, e dados cadastrais atualizados por exemplo.
Se o seu score está baixo, veja abaixo alternativas que costumam ser mais acessíveis nesse cenário. Nenhuma delas garante aprovação: a liberação do cartão, o limite e as condições dependem sempre da análise de crédito feita pela instituição emissora, que avalia renda, relacionamento e histórico, e não apenas a pontuação do score.
Cartão de crédito para quem possui score baixo
Cartão de crédito Neon
A Neon é uma fintech que oferece conta digital com cartão de crédito, e todo o processo é feito pelo aplicativo, sem ida a agência. Ter score baixo não impede o pedido, mas também não assegura a liberação: a Neon faz a própria análise e, em muitos casos, o limite começa baixo ou fica vinculado a um valor depositado na conta. Confira anuidade, bandeira e condições atualizadas no site oficial da instituição antes de solicitar.
Cartão Next
O next é o banco digital do Bradesco e oferece conta digital com cartão vinculado, também solicitado pelo aplicativo. Não existe faixa de score que dê direito automático ao cartão: o pedido passa por análise, e a instituição pode aprovar, recusar ou oferecer um limite menor do que o esperado.
Ao pedir o cartão, a avaliação costuma levar alguns dias úteis, e o resultado é informado no próprio aplicativo. Vale acompanhar as condições vigentes no site oficial, porque tarifas e produtos mudam com o tempo.
Cartão com limite garantido (caução)
Atualização: a Superdigital, do grupo Santander, encerrou as operações em 18/11/2024 e todas as contas foram canceladas, conforme aviso publicado no site oficial da própria empresa. Por isso, ela deixou de ser uma alternativa para quem procura cartão com score baixo.
No lugar dela, a opção mais comum hoje é o cartão com limite garantido, também chamado de cartão com caução: você deposita ou investe um valor e esse dinheiro vira o seu limite. Como o risco para o banco é menor, a análise costuma ser mais simples, mas ainda assim depende de aprovação. Também existem os cartões pré-pagos, que funcionam com recarga e não são cartão de crédito: eles ajudam a comprar pela internet, porém não constroem histórico de crédito da mesma forma.
Como aumentar as suas chances de aprovação
Nenhum artigo pode prometer que o seu pedido será aceito, porque a decisão é sempre do emissor. O que costuma pesar a favor é manter os dados cadastrais atualizados nos birôs de crédito, pagar contas em dia, reduzir dívidas em aberto e concentrar relacionamento em uma instituição, começando por conta digital e cartão de limite baixo. Desconfie de qualquer oferta que garanta aprovação imediata ou peça pagamento antecipado para liberar limite.
Como escolher entre as opções
- Como os dados são protegidos. Procure autenticação em duas etapas, bloqueio por biometria e informação clara sobre onde os dados ficam armazenados.
- O que é gratuito de fato. Controle de gastos costuma ser gratuito. Recursos como sincronização bancária automática e relatórios avançados costumam ser pagos.
- Quem está por trás do aplicativo. Confirme a instituição responsável e se ela é autorizada pelo Banco Central. O nome aparece na página da desenvolvedora na loja.
- Funciona sem internet. Aplicativos de anotação manual funcionam offline; os que sincronizam com banco, não.
O que nenhum aplicativo faz por você
Esta é a parte que quase nenhuma lista menciona, e é justamente a que separa expectativa de resultado.
- Não garantem aprovação de crédito nem limpam nome. Negativação só sai com pagamento, acordo ou prescrição.
- Não fazem seu dinheiro render sozinho. Organizam informação; a decisão e o resultado continuam seus.
- Promessa de dinheiro rápido, renda garantida ou empréstimo sem consulta é sinal de fraude, não de recurso.
- Score de crédito varia entre bureaus e não é o único critério do banco — nenhum app ‘aumenta o score’ por si.
Perguntas frequentes
Consigo aumentar meu score?
Score sobe com histórico de pagamento em dia, cadastro atualizado e uso equilibrado do crédito. Nenhum aplicativo faz isso por atalho.
Vale pagar a versão premium?
Faz sentido para quem tem várias contas e quer sincronização automática. Para orçamento simples, o gratuito dá conta.
Preciso informar CPF?
Para consulta de dados de crédito, sim. Para controle de gastos, não deveria ser necessário — desconfie se for exigido.
O aplicativo é seguro para conectar ao meu banco?
Se a conexão for por open finance com instituição autorizada, o compartilhamento é regulado e revogável. Nunca informe sua senha do banco dentro de um app de terceiro.
Funciona offline?
Anotação manual funciona. Consulta e sincronização exigem conexão.
Como usar na prática
- Liste as assinaturas ativas. Confira a fatura dos últimos três meses. Assinatura esquecida é o gasto mais fácil de cortar.
- Separe fixo de variável. Aluguel e assinatura de um lado, mercado e lazer do outro. Só o segundo grupo responde a ajuste rápido.
- Comece registrando uma semana. Antes de montar orçamento, anote tudo por sete dias. O diagnóstico costuma surpreender mais que qualquer planilha.
- Confira seu cadastro nos bureaus. A consulta é gratuita e mostra dívidas que você pode nem lembrar, além de corrigir dado errado.
O que dá errado com mais frequência
- Informar a senha do banco dentro de um aplicativo de terceiro — nenhuma ferramenta legítima pede isso.
- Aceitar empréstimo oferecido dentro do aplicativo sem comparar o custo total.
- Pagar assinatura de um app de finanças que custa mais do que economiza.
- Abandonar o registro na segunda semana; sem constância, o app não serve para nada.
Antes de instalar: o que já está no aparelho
O aplicativo do próprio banco costuma trazer categorização de gastos, extrato por categoria e limite de cartão em um lugar só — e sem exigir que você compartilhe dados com mais ninguém. Para quem tem uma conta principal, muitas vezes já basta.
