Hoy en día, lamentablemente, es cada vez más difícil conseguir que te aprueben una tarjeta de crédito, incluso cuando no tienes restricciones de crédito pero tienes un puntaje bajo, si ese es tu caso, mira qué hacer aquí.
Con la llegada y creciente popularidad de las fintechs, instituciones que combinan tecnología y finanzas, las personas con puntajes bajos ahora tienen un mayor acceso al crédito y obtienen la aprobación de sus respectivas tarjetas de crédito. Los bancos tradicionales, para no perder esta porción de público, también comenzaron a ofrecer soluciones interesantes para estos consumidores.
Pero, ¿cuál es la puntuación de todos modos?
Puntuación: entender el concepto
El score es un sistema de puntuación del mercado financiero y es a partir del score que un cliente tiene acceso o no a un producto financiero. En otras palabras, el puntaje no es más que los hábitos de pago del individuo en relación al mercado financiero y su comportamiento como consumidor.
Vayamos un poco más lejos. La puntuación es una puntuación que va hasta mil y está determinada tanto por los hábitos de pago como de consumo del cliente/consumidor en el mercado de crédito y consumo.
Para verificar su puntaje, la forma más fácil de hacerlo es a través del sitio web de Serasa. Teniendo en cuenta su número de puntuación, considere que hasta trescientos tenemos una puntuación baja, es decir, un mayor riesgo de impago por parte del usuario, de trescientos a setecientos tenemos un riesgo medio, de setecientos en adelante el riesgo de el valor predeterminado es bajo y la puntuación es alta.
Para medir el puntaje se consideran datos como el historial de endeudamiento, la puntualidad en los pagos, las relaciones con empresas o instituciones y los datos de registro actualizados, por ejemplo.
Si su puntaje es bajo, consulte a continuación las alternativas que suelen ser más accesibles en este caso. Ninguna garantiza la aprobación: la emisión de la tarjeta, el límite de crédito y las condiciones siempre dependen del análisis crediticio realizado por la entidad emisora, que evalúa los ingresos, la relación y el historial crediticio, y no solo el puntaje.
Tarjeta de crédito por puntaje bajo
Cartão de crédito Neon
Neon es una empresa fintech que ofrece una cuenta digital con tarjeta de crédito, y todo el proceso se realiza a través de la app, sin necesidad de visitar una sucursal. Tener un historial crediticio bajo no impide solicitarla, pero tampoco garantiza su aprobación: Neon realiza su propio análisis y, en muchos casos, el límite de crédito inicial es bajo o está vinculado a un depósito mínimo en la cuenta. Antes de solicitarla, consulta la cuota anual, la red de tarjetas y los términos y condiciones actualizados en la página web oficial de la entidad.
Cartão Next
A continuación, encontramos el banco digital de Bradesco, que ofrece una cuenta digital con una tarjeta vinculada, la cual también se solicita a través de la aplicación. No existe un rango de puntaje crediticio que garantice automáticamente la elegibilidad para la tarjeta: la solicitud se analiza y la entidad puede aprobarla, rechazarla u ofrecer un límite de crédito inferior al esperado.
Al solicitar la tarjeta, la evaluación suele tardar unos días hábiles y el resultado se muestra en la propia aplicación. Es recomendable consultar los términos y condiciones vigentes en el sitio web oficial, ya que las tarifas y los productos pueden variar con el tiempo.
Cartão com limite garantido (caução)
Actualización: Superdigital, perteneciente al grupo Santander, cesó sus operaciones el 18 de noviembre de 2024 y todas las cuentas fueron canceladas, según un comunicado publicado en su sitio web oficial. Por lo tanto, ya no es una opción para quienes buscan una tarjeta de crédito con un historial crediticio bajo.
En cambio, la opción más común hoy en día es la tarjeta con límite garantizado, también llamada tarjeta asegurada: depositas o inviertes una cantidad y ese dinero se convierte en tu límite de crédito. Como el riesgo para el banco es menor, el análisis suele ser más sencillo, pero aún así depende de la aprobación. También existen las tarjetas prepago, que funcionan con recargas y no son tarjetas de crédito: facilitan las compras en línea, pero no generan historial crediticio de la misma manera.
Cómo aumentar tus posibilidades de aprobación.
Ningún artículo puede garantizar que su solicitud sea aceptada, ya que la decisión siempre recae en la entidad emisora. Lo que suele beneficiarle es mantener su información de registro actualizada con las agencias de crédito, pagar sus facturas a tiempo, reducir sus deudas pendientes y concentrar su relación con una sola institución, comenzando con una cuenta digital y una tarjeta de crédito con un límite bajo. Desconfíe de cualquier oferta que garantice aprobación inmediata o que solicite un pago por adelantado para liberar el crédito.
Cómo elegir entre las opciones
- Cómo se protegen los datos. Busque autenticación de dos factores, bloqueo biométrico e información clara sobre dónde se almacenan sus datos.
- ¿Qué es verdaderamente gratis?. El seguimiento de gastos suele ser gratuito. Las funciones como la sincronización bancaria automática y los informes avanzados suelen ser de pago.
- ¿Quién está detrás de la aplicación?. Confirma la institución responsable y si está autorizada por el Banco Central. El nombre aparece en la página del desarrollador en la tienda.
- Funciona sin internet. Las aplicaciones para tomar notas manualmente funcionan sin conexión; las que se sincronizan con una base de datos no.
Lo que ninguna aplicación puede hacer por ti
Esta es la parte que casi ninguna lista menciona, y es precisamente lo que separa la expectativa del resultado.
- No garantizan la aprobación del crédito ni la limpieza de su historial crediticio. Los informes crediticios negativos solo se eliminan mediante el pago, la liquidación o una receta médica.
- No hacen que tu dinero crezca por sí solos. Organizan la información; la decisión y el resultado siguen siendo tuyos.
- Las promesas de dinero rápido, ingresos garantizados o préstamos sin verificación de crédito son señales de fraude, no una fuente confiable de financiación.
- Las puntuaciones crediticias varían entre las distintas agencias de crédito y no son el único criterio que utiliza un banco; ninguna aplicación "aumenta tu puntuación" por sí sola.
Preguntas frecuentes
¿Puedo aumentar mi puntuación?
Tu puntaje crediticio mejora con un historial de pagos puntuales, información de registro actualizada y un uso equilibrado del crédito. Ninguna aplicación puede lograr esto mediante atajos.
¿Merece la pena pagar por la versión premium?
Resulta útil para quienes tienen varias cuentas y desean una sincronización automática. Para una gestión presupuestaria sencilla, la versión gratuita es suficiente.
¿Necesito proporcionar mi CPF (número de identificación fiscal brasileño)?
Para consultar información crediticia, sí. Para controlar los gastos, no debería ser necesario; desconfíe si se le exige.
¿Es seguro conectar la aplicación a mi banco?
Si la conexión se realiza a través de finanzas abiertas con una institución autorizada, el intercambio de información está regulado y es revocable. Nunca compartas tu contraseña bancaria en una aplicación de terceros.
¿Funciona sin conexión a internet?
Tomar notas manualmente funciona. Para consultar y sincronizar, se requiere conexión a internet.
Cómo usarlo en la práctica
- Enumera las suscripciones activas. Revisa tus facturas de los últimos tres meses. Una suscripción olvidada es el gasto más fácil de eliminar.
- Separar lo fijo de lo variable. Por un lado, los alquileres y las suscripciones; por otro, los mercados y el ocio. Solo este último grupo responde a los ajustes rápidos.
- Empieza registrando una semana. Antes de elaborar un presupuesto, anota todo lo que necesites durante siete días. El diagnóstico suele revelar más información que cualquier hoja de cálculo.
- Verifique su registro en las agencias de crédito. La consulta es gratuita y revela deudas que quizás ni siquiera recuerdes, además de corregir información errónea.
¿Qué es lo que falla con más frecuencia?
- Introducir la contraseña de tu banco en una aplicación de terceros: ninguna herramienta legítima te lo pide.
- Aceptar un préstamo ofrecido dentro de la aplicación sin comparar el costo total.
- Pagar por una suscripción a una aplicación financiera que cuesta más de lo que ahorra.
- Abandonar el registro en la segunda semana; sin consistencia, la aplicación es inútil.
Antes de instalar: qué hay ya en el dispositivo
La aplicación del propio banco suele ofrecer la categorización de gastos, extractos por categoría y límites de tarjeta de crédito, todo en un mismo lugar, sin necesidad de compartir tus datos con nadie. Para quienes tienen una cuenta principal, esto suele ser suficiente.
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