Online na pautang: lahat ng kailangan mong malaman!

Habang sinusubukan naming panatilihing napapanahon ang aming mga account, hindi ito palaging posible, lalo na dahil sa mga hindi inaasahang pangyayari na maaaring makatagpo namin habang nasa daan. Kung masikip ka, matutulungan ka namin sa isang tip sa online na pautang para gumaan ang mga bayarin. 

Kung ikaw ay nangangailangan ng pautang ngayon, may iba't ibang paraan upang makakuha ng isa at ang pinakamagandang bagay ay posible na mag-apply online, nang hindi kinakailangang umalis sa iyong bahay, at ang pera ay inilabas kaagad. Ang mga institusyong pampinansyal, na kilala sa merkado, ay lumikha ng mga alternatibo upang mapadali ang pag-access para sa mga customer na nangangailangan ng kredito, sa pamamagitan ng mga website at application na nagpapahintulot sa online na paghiram. '

Binubuo ito ng isang paraan upang magdala ng higit na pagiging praktikal sa mga nangangailangan ng kredito, ngunit higit pa rito ay nagdudulot din ito ng higit na kaginhawahan at bilis sa pagpapalabas ng kredito, na ginagawa itong perpekto para sa mga emerhensiya.

Sa ganoong paraan, nang hindi umaalis sa bahay, maaari kang mag-apply para sa iyong loan at magkaroon ng pera sa iyong account sa maikling panahon para sa kung ano ang kailangan mo. 

Paano gumagana ang online loan?

Ang online na pautang ay madali at praktikal, sa katunayan, ito ay tiyak na isa sa mga layunin nito, upang maging isang madaling ma-access na modality para sa mga nangangailangan ng mapagkukunan. Ginagawang available ng mga kumpanya ngayon ang loan online sa mga website at platform sa ilang pag-click lang. Na nagpapahintulot sa mga interesadong partido na humiling ng kanila nang walang sakit ng ulo. 

Kakailanganin mo lamang ang iyong cell phone, smartphone, tablet, o notebook upang ma-access ang website o application ng institusyon upang mag-apply para sa isang online na aplikasyon sa pautang. Mayroong iba't ibang mga institusyong pinansyal na ngayon ay nag-aalok ng serbisyong ito sa customer at maaari mong piliin ang isa na pinakaangkop sa iyo.

Paano makakuha ng pautang online?

Napakadaling makakuha ng pautang online, ngunit dapat mong malaman ang mga pagpapasiya na itinatag ng bawat institusyon, na magkakaiba. Sa pangkalahatan, dapat ay higit sa labingwalong taong gulang ka, may bank account, wastong email at numero ng telepono. Mahalaga rin na ang taong kinauukulan ay napapanahon sa kanyang mga personal na dokumento sa mga ahensya ng proteksyon sa kredito at sa Federal Revenue. 

Kapag nagtatatag ng halaga, susuriin ng napiling institusyon ang lahat ng iyong data upang matukoy kung ilalabas o hindi ang mga pondo. Pagkatapos ay matatanggap mo ang resulta kung ikaw ay karapat-dapat o hindi para sa utang.

Paano makatanggap ng pera?

Ang pagiging handa para sa utang, oras na para talagang tumanggap ng pera, hindi ba? Sa sandaling matanggap mo ang kumpirmasyon na ikaw ay karapat-dapat para sa utang, maaari mong lagdaan ang kasunduan sa pagbibigay ng pautang. Ang loan signature ay ginagawa din sa pamamagitan ng internet. Lahat sa pamamagitan ng mga platform ng bangko o institusyong pinansyal.

Sa ilang oras, mahuhulog ang pera sa iyong account at magagamit na ngayon. Magagamit mo ito gayunpaman gusto mo. 

Mga dokumento para sa pautang

Upang makagawa ng pautang, kailangan mong ipakita, bukod sa iba pang mga dokumento, ang RG, CPF, patunay ng paninirahan, patunay ng kita. 

Kahit na wala kang patunay ng kita, sa kaso ng mga taong self-employed, pensiyonado, retirado o katulad nito, posible ring mag-aplay para sa iyong loan, maayos na punan ang propesyon na magbibigay-katwiran sa katotohanan na walang patunay ng kita.

Bago magdesisyon, suriin ang mga puntong ito.

• Gumagana ito nang walang internet. Ang mga manual note-taking app ay gumagana offline; ang mga naka-sync sa database ay hindi.
• Pag-export ng iyong data. Ang isang mahusay na tool ay nagbibigay-daan sa iyong mag-export sa isang spreadsheet. Kung hindi, mapipilitan ka na lang.
• Kumonekta sa iyong bangko. Nakakatipid ka sa pagta-type dahil sa awtomatikong koneksyon, ngunit nangangailangan ito ng awtorisasyon sa pamamagitan ng open finance. Mahalagang maunawaan kung ano ang ibinabahagi.
• Paano pinoprotektahan ang datos. Maghanap ng two-step authentication, biometric locking, at malinaw na impormasyon tungkol sa kung saan nakaimbak ang iyong data.

Ang hindi kayang gawin ng kahit anong app para sa iyo

May limitasyon ang bawat kategorya, at ang pag-alam sa limitasyong ito ay nakakatipid ng oras at pera sa pamamagitan ng pag-iwas sa mga nangangako ng higit pa sa makukuha.

• Ang mga pangako ng mabilis na pera, garantisadong kita, o mga pautang nang walang credit check ay mga senyales ng pandaraya, hindi isang maaasahang mapagkukunan ng pondo.
• Ang mga app na ito ay hindi kapalit ng propesyonal na payo tungkol sa kumplikadong utang, at walang app ang may kapangyarihang makipag-ugnayan muli para sa iyo.
• Hindi nila pinapalago ang pera mo nang mag-isa. Inaayos nila ang impormasyon; ang desisyon at ang resulta ay mananatili sa iyo.
• Nag-iiba-iba ang mga credit score sa bawat credit bureau at hindi lamang ito ang pamantayang ginagamit ng isang bangko — walang app na 'nagpapataas ng iyong score' nang mag-isa.

Mga karaniwang tanong

Paano kung mawala ko ang cellphone ko?

Paganahin ang biometric lock sa app at two-step authentication sa iyong account. Sa ganitong paraan, hindi maililipat ang iyong mga login credential sa iyong device.

Sulit ba ang pagbabayad sa premium na bersyon?

May katuturan ito para sa mga may maraming account at gustong awtomatikong mag-synchronize. Para sa simpleng pagbabadyet, sapat na ang libreng bersyon.

Ligtas bang ikonekta ang app sa aking bangko?

Kung ang koneksyon ay sa pamamagitan ng open finance sa isang awtorisadong institusyon, ang pagbabahagi ay kinokontrol at maaaring bawiin. Huwag kailanman ibahagi ang iyong password sa bangko sa loob ng isang third-party na app.

Maaari ko ba itong gamitin nang libre?

Karaniwang libre ang manu-manong pagsubaybay sa gastos. Karaniwang kasama sa bayad na plano ang awtomatikong pag-synchronize at mga detalyadong ulat.

Maaari ko bang pataasin ang aking iskor?

Mas tataas ang iyong credit score kung may history ka ng mga pagbabayad sa tamang oras, updated na impormasyon sa pagpaparehistro, at balanseng paggamit ng kredito. Walang app ang makakagawa nito sa pamamagitan ng mga shortcut.

Paano tunay na mapapakinabangan ito.

1. Suriin kung ano ang hinihiling ng app habang ini-install. Ihambing ang mga pahintulot sa kung ano talaga ang ginagawa nito. Ito ang pinakamabilis na pagsubok ng pagiging mapagkakatiwalaan.
2. Suriin kung gumagana ito offline. Kung ang gawain ay lokal ngunit nangangailangan pa rin ng koneksyon, ang iyong data ay ipinapadala sa isang server.
3. Subukan ang libreng bersyon bago ka magbayad. Suriin kung ang feature na gusto mo ay wala sa libreng plano—karaniwan ay wala.
4. Suriin ang iyong pagkonsumo pagkatapos ng isang linggo. Sa mga setting, tingnan ang paggamit ng baterya at data ayon sa app at paghigpitan ang anumang mataas ang paggamit.

Mga karaniwang pagkakamali na magastos

• Balewalain ang katotohanan na nililimitahan ng libreng bersyon ang mga pag-export o naglalapat ng watermark.
• Pagpili batay sa karaniwang rating nang hindi binabasa ang mga kamakailang negatibong review.
• Paniniwala sa isang feature na hindi sinusuportahan ng hardware ng device.
• Pag-install ng maraming application na pareho lang ang ginagawa, at lahat ay tumatakbo sa background.

Bago i-install: kung ano ang nasa device na

Sulit na buksan ang paghahanap sa mga setting ng iyong telepono bago i-install: Ang Android at iPhone ay mayroon nang ilang built-in na function, at ang native app ay karaniwang kumokonsumo ng mas kaunting baterya at hindi humihingi ng anumang pahintulot na higit sa kinakailangan.

Buwanang rate, taunang rate, at CET (Kabuuang Epektibong Gastos): ang bilang na nagpapasya.

Ang bawat alok ng pautang ay nagpapakita ng kahit tatlong porsyento, at halos walang naghahambing sa tama. Ang mahalaga ay ang Total Effective Cost, o CET.

Ang nominal na rate ng interes ay sumasaklaw lamang sa interes. Kasama sa CET (Total Effective Cost) ang lahat ng bagay na nagmumula sa iyong bulsa: interes, IOF (Tax on Financial Operations), bayad sa pagpaparehistro, naka-embed na insurance, at anumang iba pang singil sa kontrata. Ang dalawang alok na may parehong buwanang rate ay maaaring may magkaibang CET dahil ang isa sa mga ito ay may kasamang insurance. Kinakailangang ipaalam ng mga awtorisadong institusyon sa CET bago makipagkontrata, at dapat itong ipahayag taun-taon.

Isa pang nakalilitong detalye: ang buwanang singil ay hindi pinarami ng labindalawa. Ang interes ay pinagsama-sama. Ang singil na 3% kada buwan ay hindi katumbas ng 36% kada taon, kundi isang bagay na mas malapit sa 42.6%, dahil ang interes ng bawat buwan ay inilalapat sa tumaas nang balanse. Kapag ang buwanang porsyento lamang ang ipinapakita ng alok, ang taunang bilang ay palaging mas nakakatakot kaysa sa unang tingin.

Paano ihambing ang dalawang alok sa isang minuto.

1. Isulat ang halagang idineposito sa iyong account para sa bawat isa.
2. Paramihin ang halaga ng hulugan sa bilang ng mga hulugan.
3. Ibawas ang una sa pangalawa. Iyan ang halaga sa reais (pera ng Brazil).
4. Paghambingin ang mga taunang CET.

Kung ang isang alok na pautang ay may mas maliit na buwanang bayad ngunit mas mataas na kabuuang gastos, pinahaba lamang nito ang panahon ng pagbabayad. Ang mababang buwanang bayad ay hindi kasingkahulugan ng isang murang pautang.

Magkano ang kabuuang pagbabago kapag pinalawig ang deadline?

Ang pagpapalawig ng panahon ng pagbabayad ang pinakakaraniwang paraan upang magkasya ang hulugan sa loob ng badyet, at ito rin ang pinakamahal. Simple lang ang mekanismo: naipon ang interes sa natitirang balanse, at ang balanseng mas matagal ma-amortize ay kumikita ng mas malaking interes.

Para mabigyan kayo ng ideya sa laki, nang hindi binabanggit ang anumang institusyon: sa utang na R$ na 5,000 sa halagang 3% kada buwan, ang pagbabayad sa 12 hulugan ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang R$ na 1,030 sa interes. Ang parehong utang sa 24 na hulugan ay lumampas sa R$ na 2,000. Sa 36 na hulugan, nalampasan nito ang R$ na 3,100 — higit sa 60% ng hiniram na halaga, sa interes lamang. Ang hulugan ay nababawasan ng kalahati; ang halaga ay higit sa triple.

Ang praktikal na konklusyon: piliin ang pinakamaikling termino na komportableng kayang bayaran ng iyong kita, hindi ang pinakamababang halaga ng hulugan na iniaalok ng simulator. At kung mayroon kang natitirang pera sa proseso, gamitin ito para sa maagang pagbabayad. Ayon sa mga regulasyon ng Bangko Sentral, ang maagang pagbabayad ng mga hulugan ay nangangailangan ng proporsyonal na diskwento sa interes na hindi pa naipon—may karapatan ang mamimili, ngunit kailangang humiling ng maagang pagbabayad at pumili kung babawasan nito ang termino o ang halaga ng hulugan. Ang pagbabawas ng termino ay mas nakakatipid ng pera.

Mga uri ng kurso: kung ano ang kinakailangan ng bawat isa at ang singil nito.

• Hindi secured na personal na pautang. Ang pinakamadaling makuha at ang pinakamahal. Dahil walang mawawala sa bangko kung sakaling hindi makabayad, kasama na ang panganib na iyon sa rate.
• Ipinadala. Ang hulugan ay direktang ibinabawas sa suweldo o benepisyo. Samakatuwid, ang rate ay mas mababa, at mayroong regulated na limitasyon para sa mga kawani ng gobyerno, mga retirado, at mga pensiyonado. Sa kabilang banda, awtomatiko nitong nakompromiso ang kita, at mahirap kanselahin.
• Gamit ang sasakyan o ari-arian bilang kolateral. Mas mababang mga rate at mas mahahabang termino. Malinaw ang panganib: ang mga pagkaantala ay maaaring magdulot ng pagkawala ng asset.
• Paunang bayad o refund ng FGTS (pondo ng pagkahiwalay ng empleyado ng Brazil). Hindi ito eksaktong isang utang na kinukuha laban sa isang hindi tiyak na hinaharap, ngunit nag-iipon pa rin ito ng interes at binabawasan ang perang sa iyo na.
• Pasilidad sa umiikot na credit card at overdraft. Ang pinakamahal na mga opsyon sa merkado. Kung mayroon nang utang, ang layunin ng anumang bagong pautang ay palitan ang utang na iyon ng mas mura, hindi ang magdagdag ng isa pa.

Mahalaga ring matutunan ang tungkol sa credit portability: maaari mong ilipat ang isang umiiral na utang sa ibang institusyon na nag-aalok ng mas mahusay na mga kondisyon, at ang kasalukuyang institusyon ay may pagkakataong tumbasan ang alok. Ito ay isang karapatang itinatadhana sa mga regulasyon ng Bangko Sentral at karaniwang nagreresulta sa isang diskwento nang hindi kinakailangang humiram ng bagong pera.

Walang lehitimong pautang ang naniningil ng bayad para sa pagbabayad.

Ito ang pinakakaraniwang online credit scam, at umuunlad ito dahil nagmamadali na ang biktima. Palagi na lang pareho ang plano: agarang pag-apruba nang walang konsultasyon, walang pagsusuri, anuman ang kasaysayan — at, pagdating ng panahon para ilabas ang utang, may bayad sa pagpaparehistro, insurance, "security deposit," o isang paunang IOF (buwis sa mga transaksyong pinansyal) na kailangang bayaran sa pamamagitan ng instant transfer.

Mga patakaran na nag-aalis ng panganib:

• Walang bayad na gagawin bago matanggap ang kredito. Ang mga lehitimong bayarin ay ibinabawas mula sa inilabas na halaga o kasama na sa mga hulugan.
• Suriin kung ang institusyon ay awtorisado ng Bangko Sentral. Ang listahan ay pampubliko at maaaring tingnan sa website ng Bangko Sentral.
• Ang paglilipat ng pondo sa isang indibidwal ay isang senyales ng pandaraya. Ang institusyong pinansyal ay tumatanggap ng bayad sa isang account na may sarili nitong CNPJ (Brazilian tax ID).
• Mag-ingat sa mga pag-apruba na ginawa nang walang anumang konsultasyon. Ang pagsusuri ng kredito ay umiiral dahil tiyak na gustong malaman ng mga nagpapautang kung sino ka.
• Huwag magpadala ng mga dokumento at selfie gamit ang messaging app. Ang materyal na ito, na hango sa isang patalastas, ay nagpapadali sa pagbubukas ng mga account sa pangalan ng mga ikatlong partido.

Kung nagawa na ang bayad, maghain ng ulat sa pulisya at agad na makipag-ugnayan sa pinagmumulang bangko: ang espesyal na mekanismo ng pag-refund ng Pix ay may maikling panahon at gumagana lamang sa agarang pag-uulat.

Mga karapatang mananatiling may bisa pagkatapos ng pagpirma

• Pagsisisi sa loob ng pitong araw. Ginagarantiyahan ng Consumer Protection Code ang karapatang kanselahin ang mga kontratang ginawa sa labas ng isang pisikal na establisyimento—sa pamamagitan ng internet, telepono, o app—sa loob ng pitong araw, na may kasamang refund ng halagang ibinayad.
• Kopya ng kontrata. May karapatan kang matanggap ang kumpletong kontrata, kasama ang APR, bilang ng mga hulugan, at lahat ng nakasaad na bayarin.
• Pagtitinda na may tali sa basura. Ang pagbibigay ng kredito ay isang ipinagbabawal na gawain na may kinalaman sa pagbili ng insurance, capitalization bond, o service package. Kung isinama ang insurance nang walang malinaw mong pahintulot, maaari kang humiling ng pagkansela at refund.
• Pagtalunan ang isang hindi patas na diskwento. Ang isang utang na may bawas sa payroll na lumalabas sa iyong payslip nang walang iyong pahintulot ay dapat na pagtalunan kapwa sa ahensya ng pagbabayad at sa institusyon ng pagpapautang, at ang ibinawas na pera ay ibabalik.
• Muling makipagnegosasyon. Ang pagpapaliban sa mga pagbabayad ay hindi nagsasara ng mga pinto. Ang pakikipag-ugnayan sa institusyon bago pa man maipon ang mga buwang atraso ay karaniwang nagreresulta sa mas magandang kondisyon kaysa sa paghihintay sa pagdating ng bayarin.

Basahin din

• Bradesco car auction: lahat ng kailangan mong malaman!
• Mga cashback app at bayad na survey: kung paano talaga gumagana ang mga ito
• Income Tax App: Paano maghain ng iyong tax return gamit ang iyong cellphone gamit ang Federal Revenue Service app.
• Mga app ng kupon at cashback sa Shein: paano talaga makatipid ng pera