Spletno posojilo: vse, kar morate vedeti!

Ne glede na to, koliko se trudimo, da bi bili naši računi ažurni, to ni vedno mogoče, zlasti zaradi nepredvidenih dogodkov, ki jih lahko srečamo na poti. Če ste v stiski, vam lahko pomagamo z nasvetom za spletno posojilo, da olajšate račune. 

Če danes potrebujete posojilo, ga lahko dobite na različne načine, najboljše pa je, da lahko zaprosite prek spleta, ne da bi morali zapustiti svoj dom, in denar se takoj sprosti. Finančne institucije, dobro znane na trgu, so ustvarile alternative za lažji dostop strankam, ki potrebujejo kredit, prek spletnih mest in aplikacij, ki omogočajo spletna posojila. '

Sestavljen je iz načina, ki prinaša več praktičnosti tistim, ki potrebujejo kredit, poleg tega pa prinaša tudi več udobja in hitrosti pri sprostitvi kredita, zaradi česar je popoln za nujne primere.

Tako lahko zaprosite za posojilo, ne da bi šli od doma, in v kratkem času imate na računu denar za tisto, kar potrebujete. 

Kako poteka spletno posojanje?

Spletno posojanje je enostavno in praktično, pravzaprav je ravno to eden od njegovih ciljev, da je lahko dostopen način za tiste, ki potrebujejo sredstva. Podjetja danes ponujajo posojila na spletu na spletnih mestih in platformah z le nekaj kliki. Ki lahko zainteresirani brez preglavic zahtevajo svojo. 

Potrebovali boste le pametni telefon, tablico ali prenosni računalnik za dostop do spletnega mesta ali aplikacije institucije in oddajo spletnega zahtevka za posojilo. Trenutno obstajajo različne finančne institucije, ki strankam ponujajo to storitev in lahko izberete tisto, ki vam najbolj ustreza.

Kako do posojila na spletu?

Na spletu je zelo enostavno dobiti posojilo, vendar se morate zavedati zahtev, ki jih postavlja vsaka institucija, ki so različne. Na splošno morate biti starejši od osemnajst let, imeti bančni račun, veljavno e-pošto in telefonsko številko. Bistveno je tudi, da je zainteresirana stranka na tekočem s svojimi osebnimi dokumenti pri agencijah za kreditno zaščito in Zvezni davčni upravi. 

Pri določanju vrednosti bo izbrana institucija analizirala vse vaše podatke, da ugotovi, ali bodo sredstva sproščena ali ne. Nato boste prejeli rezultat ne glede na to, ali ste upravičeni do posojila ali ne.

Kako prejeti denar?

Ko ste upravičeni do posojila, je čas, da dejansko prejmete denar, kajne? Takoj, ko prejmete potrdilo, da ste upravičeni do kredita, lahko podpišete kreditno pogodbo. Podpis posojila poteka tudi na spletu. Vse prek platform banke ali finančne institucije.

V nekaj urah bo denar dodan na vaš račun in bo na voljo za uporabo. Uporabljate ga lahko, kakor želite. 

Dokumenti za posojilo

Za najem posojila boste morali med drugimi dokumenti predložiti osebno izkaznico, CPF, dokazilo o prebivališču, dokazilo o dohodku. 

Tudi če nimate dokazil o dohodkih, je v primeru samostojnih podjetnikov, upokojencev, upokojencev ali podobnih oseb mogoče zaprositi tudi za posojilo, pri čemer ustrezno izpolnite poklic, ki bi utemeljeval dejstvo, da nimate dokazilo o dohodku.

Preden se odločite, preverite te točke.

• Deluje brez interneta. Aplikacije za ročno beleženje delujejo brez povezave; tiste, ki se sinhronizirajo z zbirko podatkov, ne.
• Izvoz podatkov. Dobro orodje omogoča izvoz v preglednico. Če tega ne stori, ste obtičali pri njem.
• Povežite se s svojo banko. Samodejna povezava vam prihrani tipkanje, vendar zahteva avtorizacijo prek Open Finance. Pomembno je razumeti, kaj se deli.
• Kako so podatki zaščiteni. Poiščite dvostopenjsko preverjanje pristnosti, biometrično zaklepanje in jasne informacije o tem, kje so shranjeni vaši podatki.

Česar nobena aplikacija ne more storiti namesto vas

Vsaka kategorija ima omejitev, poznavanje omejitve te kategorije pa prihrani čas in denar, saj se izognemo tistim, ki obljubljajo več, kot je na voljo.

• Obljube hitrega denarja, zagotovljenega dohodka ali posojil brez preverjanja kreditne sposobnosti so znaki goljufije in ne zanesljiv vir financiranja.
• Te aplikacije niso nadomestilo za strokovno svetovanje o zapletenih dolgovih in nobena aplikacija nima moči, da bi se namesto vas ponovno pogajala.
• Ne poskrbijo, da vam denar raste sam od sebe. Organizirajo informacije; odločitev in izid ostajata vaša.
• Kreditne ocene se med kreditnimi agencijami razlikujejo in niso edino merilo, ki ga banka uporablja – nobena aplikacija sama po sebi ne ‘zviša vaše ocene’.

Pogosta vprašanja

Kaj pa, če izgubim mobilni telefon?

Omogočite biometrično zaklepanje v aplikaciji in dvostopenjsko preverjanje pristnosti v svojem računu. Na ta način se vaši podatki za prijavo ne bodo prenesli v vašo napravo.

Se splača plačati za premium različico?

Smiselno je za tiste, ki imajo več računov in želijo samodejno sinhronizacijo. Za preprosto načrtovanje proračuna zadostuje brezplačna različica.

Ali je aplikacija varna za povezavo z mojo banko?

Če je povezava prek odprtih financ s pooblaščeno institucijo, je deljenje regulirano in preklicno. Nikoli ne delite svojega bančnega gesla v aplikaciji tretje osebe.

Ali ga lahko uporabljam brezplačno?

Ročno sledenje stroškov je običajno brezplačno. Samodejna sinhronizacija in podrobna poročila so običajno vključena v plačljivi paket.

Ali lahko povečam svoj rezultat?

Vaša kreditna ocena se izboljša z zgodovino pravočasnih plačil, posodobljenimi podatki o registraciji in uravnoteženo porabo kredita. Nobena aplikacija tega ne more storiti s bližnjicami.

Kako to resnično izkoristiti.

1. Preverite, kaj aplikacija zahteva med namestitvijo. Primerjajte dovoljenja s tem, kar dejansko počne. To je najhitrejši preizkus zaupanja.
2. Preverite, ali deluje brez povezave. Če je opravilo lokalno, vendar še vedno zahteva povezavo, se vaši podatki pošiljajo na strežnik.
3. Pred plačilom preizkusite brezplačno različico. Preverite, ali je želena funkcija zunaj brezplačnega paketa – običajno je.
4. Po enem tednu preglejte svojo porabo. V nastavitvah si oglejte porabo baterije in podatkov po aplikacijah ter omejite tiste, ki imajo visoko porabo.

Pogoste napake, ki so drage

• Prezrite dejstvo, da brezplačna različica omejuje izvoz ali uporablja vodni žig.
• Izbira na podlagi povprečne ocene brez branja nedavnih negativnih ocen.
• Verjeti v funkcijo, ki je strojna oprema naprave ne podpira.
• Namestitev več aplikacij, ki počnejo isto stvar in vse tečejo v ozadju.

Pred namestitvijo: kaj je že v napravi

Pred namestitvijo je vredno odpreti iskanje v nastavitvah telefona: Android in iPhone že imata več vgrajenih funkcij, izvorna aplikacija pa običajno porabi manj baterije in ne zahteva nobenih dovoljenj, razen tistega, kar je potrebno.

Mesečna obrestna mera, letna obrestna mera in CET (skupni efektivni stroški): številka, ki odloča.

Vsaka ponudba posojila prikazuje vsaj tri odstotke in skoraj nihče ne primerja pravilnega. Pomemben je skupni efektivni strošek ali CET.

Nominalna obrestna mera krije le obresti. Skupni efektivni stroški (CET) vključujejo vse, kar gre iz vašega žepa: obresti, IOF (davek na finančne operacije), registracijsko pristojbino, vključeno zavarovanje in vse druge stroške v pogodbi. Dve ponudbi z enako mesečno obrestno mero imata lahko zelo različne CET-e, ker ena od njiju vključuje zavarovanje. Pooblaščene institucije morajo o tem obvestiti CET pred sklenitvijo pogodbe, ki ga je treba izraziti letno.

Še ena zmedena podrobnost: mesečna obrestna mera se ne pomnoži z dvanajst. Obresti se obrestujejo. Obrestna mera 3% na mesec ni enaka 36% na leto, temveč nekaj bližje 42,6%, ker se vsak mesec obresti obračunajo na že povečano stanje. Ko ponudba prikazuje le mesečni odstotek, je letna številka vedno bolj zastrašujoča, kot se sprva zdi.

Kako primerjati dve ponudbi v eni minuti.

1. Zapišite znesek, ki je bil nakazan na vaš račun za vsakega.
2. Znesek obroka pomnožite s številom obrokov.
3. Od drugega odštejte prvo. To je cena v realih (brazilska valuta).
4. Primerjajte letne CET-e.

Če ima ponudba posojila manjši mesečni obrok, vendar višje skupne stroške, je preprosto podaljšala dobo odplačevanja. Nizek mesečni obrok ni sinonim za poceni posojilo.

Koliko se spremeni skupni znesek, ko se rok podaljša?

Podaljšanje odplačevalne dobe je najpogostejši način za prilagoditev obroka proračunu in je tudi najdražji. Mehanizem je preprost: obresti se obračunavajo na neporavnani znesek, stanje, ki se odplačuje dlje časa, pa prinaša več obresti.

Da si predstavljate obseg, ne da bi omenjali katero koli institucijo: pri dolgu v višini 5.000 R$ s 3% na mesec vas plačevanje v 12 obrokih stane približno 1.030 R$ obresti. Isti dolg v 24 obrokih preseže 2.000 R$. V 36 obrokih preseže 3.100 R$ – več kot 60% izposojenega zneska, samo obresti. Obrok se prepolovi; stroški se več kot potrojijo.

Praktični zaključek: izberite najkrajši rok, ki vam ga dohodek omogoča, ne najnižjega zneska obroka, ki ga ponuja simulator. In če vam na poti ostane denar, ga uporabite za predčasno odplačilo. V skladu s predpisi centralne banke predčasno odplačilo obrokov zahteva sorazmeren popust na obresti, ki še niso nastale – potrošnik ima to pravico, vendar mora zahtevati predčasno odplačilo in izbrati, ali skrajša rok ali znesek obroka. Skrajšanje roka prihrani več denarja.

Vrste tečajev: kaj vsak od njih zahteva in koliko stane.

• Nezavarovano osebno posojilo. Najlažje za pridobiti in najdražje. Ker banka v primeru neplačila nima kaj izgubiti, to tveganje vključi v obrestno mero.
• Odposlano. Obrok se odšteje neposredno od plače ali nadomestila. Zato je stopnja precej nižja, za javne uslužbence, upokojence in pokojnine pa obstaja regulirana zgornja meja. Po drugi strani pa samodejno ogroža dohodek in odpoved je težka.
• Z vozilom ali nepremičnino kot zavarovanjem. Nižje obrestne mere in daljši roki. Tveganje je očitno: zamude vas lahko stanejo sredstva.
• Predplačilo ali povračilo iz FGTS (brazilski sklad za odpravnine zaposlenih). Ni ravno posojilo, vzeto za negotovo prihodnost, vendar se vseeno obračunavajo obresti in zmanjšuje denar, ki je že bil vaš.
• Revolving kreditna kartica in možnost prekoračitve stanja. Najdražje možnosti na trgu. Če dolg že obstaja, bi moral biti cilj vsakega novega posojila nadomestiti ta dolg s cenejšim, ne pa dodati še enega.

Prav tako se je vredno poučiti o prenosljivosti kredita: obstoječi dolg lahko prenesete na drugo institucijo, ki ponuja boljše pogoje, trenutna institucija pa ima možnost izenačiti ponudbo. To je pravica, ki jo določajo predpisi centralne banke, in običajno pomeni popust, ne da bi si bilo treba izposoditi novega denarja.

Nobeno legitimno posojilo ne zaračunava provizije za izplačilo.

To je najpogostejša spletna kreditna prevara in uspeva, ker se žrtvi že mudi. Scenarij je vedno enak: takojšnja odobritev brez posvetovanja, brez analize, ne glede na zgodovino – in ko pride čas za sprostitev posojila, je treba plačati registracijsko pristojbino, zavarovanje, “varščino” ali vnaprejšnji IOF (davek na finančne transakcije) s takojšnjim nakazilom.

Pravila, ki odpravljajo tveganje:

• Pred prejemom kredita se ne izvede nobeno plačilo. Zakonite provizije se odštejejo od sproščenega zneska ali pa so vključene v obroke.
• Preverite, ali ima institucija dovoljenje centralne banke. Seznam je javen in si ga je mogoče ogledati na spletni strani centralne banke.
• Prenos sredstev posamezniku je znak goljufije. Finančna institucija prejme plačilo na račun z lastno CNPJ (brazilsko davčno številko).
• Bodite previdni pri odobritvah, izdanih brez kakršnega koli posvetovanja. Analiza kreditne sposobnosti obstaja prav zato, ker želijo posojilodajalci vedeti, kdo ste.
• Ne pošiljajte dokumentov in selfijev prek aplikacije za sporočanje. To gradivo, pridobljeno iz oglasa, omogoča odpiranje računov na ime tretjih oseb.

Če je bilo plačilo že izvedeno, vložite policijsko poročilo in se nemudoma obrnite na banko, od koder je bilo plačilo izdano: poseben mehanizem za vračilo denarja Pix ima kratek časovni okvir in deluje le ob pravočasnem poročanju.

Pravice, ki ostanejo veljavne po podpisu

• Pokesanje v sedmih dneh. Zakonik o varstvu potrošnikov zagotavlja pravico do odstopa od pogodb, sklenjenih zunaj fizične poslovne enote – prek interneta, telefona ali aplikacije – v sedmih dneh, z vračilom plačanega zneska.
• Kopija pogodbe. Upravičeni ste do prejema celotne pogodbe, vključno z letno obrestno mero, številom obrokov in vsemi postavkami stroškov.
• Zavrnite vezano prodajo. Pogojevanje kredita z nakupom zavarovanja, kapitalizacijske obveznice ali paketa storitev je prepovedana praksa. Če je bilo zavarovanje vključeno brez vašega izrecnega soglasja, lahko zahtevate preklic in vračilo denarja.
• Izpodbijajte nepošten popust. Posojilo z odbitkom od plače, ki se pojavi na vaši plačilni listi brez vašega soglasja, je treba izpodbijati tako pri plačilni agenciji kot pri posojilodajalcu, odbitek pa vam bo povrnjen.
• Ponovno se pogajati. Odlašanje s plačili ne zapre vrat. Če se obrnete na institucijo, preden se naberejo večmesečne zaostanke, so pogoji običajno ugodnejši kot čakanje na prejem računa.

Preberite tudi

• Dražba avtomobilov Bradesco: vse, kar morate vedeti!
• Aplikacije za vračilo denarja in plačljive ankete: kako v resnici delujejo
• Aplikacija za dohodnino: Kako vložiti davčno napoved z uporabo mobilnega telefona z aplikacijo Zvezne davčne službe.
• Aplikacije za kupone in vračilo denarja na Sheinu: kako resnično prihraniti denar