Prestito online: tutto quello che c'è da sapere!

Per quanto cerchiamo di mantenere aggiornati i nostri conti, questo non è sempre possibile, soprattutto a causa di circostanze impreviste che potremmo incontrare lungo il percorso. Se sei stretto, possiamo aiutarti con un consiglio di prestito online per alleggerire le bollette. 

Se hai bisogno di un prestito oggi, ci sono diversi modi per ottenerlo e la cosa migliore è che è possibile fare domanda online, senza dover uscire di casa, e il denaro viene rilasciato all'istante. Istituti finanziari, noti nel mercato, hanno creato alternative per facilitare l'accesso ai clienti che necessitano di credito, attraverso siti Web e applicazioni che consentono il prestito online. '

Consiste in un modo per portare più praticità a chi ha bisogno di credito, ma oltre a questo porta anche più comodità e velocità al rilascio del credito, rendendolo perfetto per le emergenze.

In questo modo, senza uscire di casa, potrai richiedere il tuo prestito e avere sul tuo conto in breve tempo i soldi per ciò di cui hai bisogno. 

Come funziona il prestito online?

Il prestito online è facile e pratico, infatti, è proprio questo uno dei suoi obiettivi, essere una modalità facilmente accessibile per chi ha bisogno di risorse. Le aziende oggi rendono disponibile il prestito online su siti e piattaforme in pochi click. Ciò consente alle parti interessate di richiedere il proprio senza mal di testa. 

Avrai solo bisogno del tuo cellulare, smartphone, tablet o notebook per poter accedere al sito Web o all'applicazione dell'istituto per richiedere una domanda di prestito online. Sono diversi gli istituti finanziari che oggi offrono questo servizio al cliente e puoi scegliere quello più adatto a te.

Come ottenere un prestito online?

Ottenere un prestito online è molto semplice, ma bisogna essere consapevoli delle determinazioni stabilite da ogni istituto, che sono diverse. In generale, devi avere più di diciotto anni, avere un conto in banca, un indirizzo email valido e un numero di telefono. È inoltre essenziale che la persona interessata sia aggiornata con i suoi documenti personali presso le agenzie di protezione del credito e l'Agenzia delle entrate federale. 

Nello stabilire l'importo, l'istituto prescelto analizzerà tutti i tuoi dati per determinare se sbloccare o meno i fondi. Riceverai quindi il risultato della tua idoneità o meno al prestito.

Come ricevere i soldi?

Essendo pronto per il prestito, è ora di ricevere effettivamente i soldi, non è vero? Non appena ricevi la conferma che sei idoneo al prestito, puoi firmare l'accordo di concessione del prestito. Anche la firma del prestito avviene tramite internet. Il tutto attraverso le piattaforme della banca o dell'istituto finanziario.

In poche ore il denaro cade sul tuo conto ed è ora disponibile per l'uso. Puoi usarlo come preferisci. 

Documenti per il prestito

Per effettuare il prestito bisognerà presentare, tra gli altri documenti, il RG, CPF, prova di residenza, prova di reddito. 

Anche se non si ha la prova del reddito, in caso di lavoratori autonomi, pensionati, pensionati o simili, è anche possibile richiedere il proprio prestito, compilando opportunamente la professione che giustificherebbe il fatto di non avere la prova del reddito reddito.

Prima di decidere, verifica questi punti.

• Funziona senza internet. Le app per prendere appunti manualmente funzionano offline; quelle che si sincronizzano con un database no.
• Esportazione dei dati. Un buon strumento permette di esportare i dati in un foglio di calcolo. Altrimenti, non c'è altra soluzione.
• Collegati alla tua banca. La connessione automatica ti evita di dover digitare, ma richiede l'autorizzazione tramite Open Finance. È importante capire quali dati vengono condivisi.
• Come vengono protetti i dati. Cercate soluzioni con autenticazione a due fattori, blocco biometrico e informazioni chiare su dove vengono archiviati i vostri dati.

Ciò che nessuna app può fare per te

Ogni categoria ha un limite, e conoscere il limite di questa permette di risparmiare tempo e denaro evitando chi promette più di quanto effettivamente disponibile.

• Le promesse di denaro facile, reddito garantito o prestiti senza verifica del credito sono segnali di frode, non una fonte di finanziamento affidabile.
• Queste app non sostituiscono la consulenza professionale in materia di debiti complessi e nessuna app ha il potere di rinegoziare al posto tuo.
• Non fanno crescere i tuoi soldi da soli. Organizzano le informazioni; la decisione e il risultato restano tuoi.
• I punteggi di credito variano tra le diverse agenzie di credito e non sono l'unico criterio utilizzato dalle banche: nessuna app "aumenta il tuo punteggio" da sola.

Domande comuni

Cosa succede se perdo il cellulare?

Attiva il blocco biometrico nell'app e l'autenticazione a due fattori sul tuo account. In questo modo, le tue credenziali di accesso non verranno trasferite sul tuo dispositivo.

Vale la pena pagare per la versione premium?

È una soluzione ideale per chi ha più account e desidera la sincronizzazione automatica. Per una gestione semplice del budget, la versione gratuita è sufficiente.

È sicuro collegare l'app al mio conto bancario?

Se la connessione avviene tramite open finance con un istituto autorizzato, la condivisione è regolamentata e revocabile. Non condividere mai la password del tuo conto bancario con un'app di terze parti.

Posso usarlo gratuitamente?

Il monitoraggio manuale delle spese è solitamente gratuito. La sincronizzazione automatica e i report dettagliati sono in genere inclusi nel piano a pagamento.

Posso migliorare il mio punteggio?

Il tuo punteggio di credito migliora con una cronologia di pagamenti puntuali, informazioni di registrazione aggiornate e un utilizzo equilibrato del credito. Nessuna app può farlo tramite scorciatoie.

Come sfruttarlo al meglio.

1. Controlla cosa richiede l'app durante l'installazione. Confronta le autorizzazioni con le funzionalità effettive. È il test più rapido per verificarne l'affidabilità.
2. Verifica se funziona offline. Se l'operazione è locale ma richiede comunque una connessione, i dati vengono inviati a un server.
3. Prova la versione gratuita prima di pagare. Controlla se la funzionalità che desideri non è inclusa nel piano gratuito: di solito è così.
4. Rivedi i tuoi consumi dopo una settimana. Nelle impostazioni, visualizza il consumo di batteria e dati per app e limita quelli che consumano troppo.

Errori comuni che costano caro

• Ignora il fatto che la versione gratuita limiti le esportazioni o applichi una filigrana.
• La scelta si basa sulla valutazione media, senza leggere le recensioni negative più recenti.
• Credere in una funzionalità che l'hardware del dispositivo non supporta.
• Installare più applicazioni che svolgono la stessa funzione, tutte in esecuzione in background.

Prima dell'installazione: cosa è già presente sul dispositivo

Prima di installare l'app, è consigliabile abilitare la ricerca nelle impostazioni del telefono: Android e iPhone dispongono già di diverse funzioni integrate e l'app nativa solitamente consuma meno batteria e non richiede autorizzazioni aggiuntive rispetto a quelle strettamente necessarie.

Tariffa mensile, tariffa annuale e CET (Costo Totale Effettivo): ecco il numero che fa la differenza.

Ogni offerta di prestito mostra almeno tre percentuali, e quasi nessuno confronta quella corretta. Ciò che conta è il Costo Effettivo Totale, o CET.

Il tasso di interesse nominale copre solo gli interessi. Il CET (Costo Effettivo Totale) include tutto ciò che esce dalle vostre tasche: interessi, IOF (Imposta sulle Operazioni Finanziarie), spese di registrazione, assicurazione inclusa e qualsiasi altro onere previsto dal contratto. Due offerte con la stessa rata mensile possono avere CET molto diversi perché una delle due include un'assicurazione. Gli istituti autorizzati sono tenuti a comunicare il CET prima della stipula del contratto, e tale importo deve essere comunicato annualmente.

Un altro dettaglio che può generare confusione: il tasso mensile non viene moltiplicato per dodici. Gli interessi sono capitalizzati. Un tasso di 3% al mese non equivale a 36% all'anno, ma piuttosto a qualcosa di più vicino a 42,6%, perché gli interessi di ogni mese vengono applicati al saldo già aumentato. Quando l'offerta mostra solo la percentuale mensile, la cifra annuale è sempre più scoraggiante di quanto appaia inizialmente.

Come confrontare due offerte in un minuto.

1. Annota l'importo che viene depositato sul tuo conto per ciascuna operazione.
2. Moltiplica l'importo della rata per il numero di rate.
3. Sottrai il primo dal secondo. Questo è il costo in reais (valuta brasiliana).
4. Confronta i CET annuali.

Se un'offerta di prestito prevede una rata mensile inferiore ma un costo totale più elevato, significa semplicemente che il periodo di rimborso è più lungo. Una rata mensile bassa non è sinonimo di prestito economico.

Di quanto cambia l'importo totale se la scadenza viene prorogata?

Prolungare il periodo di rimborso è il modo più comune per far rientrare la rata nel budget, ma è anche il più costoso. Il meccanismo è semplice: gli interessi maturano sul saldo residuo e un saldo che richiede più tempo per essere ammortizzato genera più interessi.

Per darvi un'idea della portata del problema, senza citare alcun istituto: su un debito di 5.000 R$ a 3% al mese, pagando in 12 rate si spendono circa 1.030 R$ di interessi. Lo stesso debito in 24 rate supera i 2.000 R$. In 36 rate, supera i 3.100 R$, ovvero più di 60% dell'importo preso in prestito, solo di interessi. La rata si dimezza, ma il costo è più che triplicato.

In conclusione, in termini pratici: scegliete la durata più breve che il vostro reddito vi consenta comodamente, non l'importo della rata più basso proposto dal simulatore. E se vi avanzano dei soldi, utilizzateli per un rimborso anticipato. Secondo le normative della Banca Centrale, il rimborso anticipato delle rate prevede uno sconto proporzionale sugli interessi non ancora maturati: il consumatore ha questo diritto, ma deve richiederlo e scegliere se comporta una riduzione della durata o dell'importo della rata. Ridurre la durata consente di risparmiare di più.

Tipologie di corsi: requisiti e costi di ciascuno.

• Prestito personale non garantito. È il più facile da ottenere e il più costoso. Poiché la banca non ha nulla da perdere in caso di insolvenza, include tale rischio nel tasso di interesse.
• In conto vendita. La rata viene detratta direttamente dallo stipendio o dall'indennità. Pertanto, l'aliquota è molto più bassa e vige un tetto massimo regolamentato per i dipendenti pubblici, i pensionati e i percettori di pensione. D'altro canto, ciò compromette automaticamente il reddito e la cancellazione è difficoltosa.
• Con veicolo o proprietà come garanzia. Tassi più bassi e durate più lunghe. Il rischio è evidente: i ritardi possono costarti il bene.
• Anticipo o rimborso da parte del FGTS (Fondo brasiliano per l'indennità di fine rapporto). Non si tratta esattamente di un prestito contratto a fronte di un futuro incerto, ma comunque matura interessi e riduce denaro che era già a tua disposizione.
• Carta di credito revolving e fido bancario. Le opzioni più costose sul mercato. Se il debito è già presente, l'obiettivo di qualsiasi nuovo prestito dovrebbe essere quello di sostituirlo con uno più conveniente, non di crearne un altro.

È inoltre utile informarsi sulla portabilità del credito: è possibile trasferire un debito esistente a un altro istituto che offre condizioni migliori, e l'istituto attuale ha la possibilità di pareggiare l'offerta. Si tratta di un diritto previsto dalle normative della Banca Centrale e di solito si traduce in uno sconto senza la necessità di contrarre un nuovo prestito.

Nessun prestito legittimo prevede commissioni per l'erogazione.

Questa è la truffa di credito online più comune, e prospera perché la vittima è già di fretta. Lo schema è sempre lo stesso: approvazione immediata senza consultazione, senza analisi, a prescindere dalla storia creditizia — e, al momento dell'erogazione del prestito, una commissione di registrazione, un'assicurazione, un "deposito cauzionale" o un'imposta anticipata sulle transazioni finanziarie (IOF) da pagare tramite bonifico istantaneo.

Regole che eliminano il rischio:

• Nessun pagamento viene effettuato prima di aver ricevuto il credito. Le commissioni legittime vengono detratte dall'importo erogato o incluse nelle rate.
• Verifica se l'istituto è autorizzato dalla Banca Centrale. L'elenco è pubblico e può essere consultato sul sito web della Banca Centrale.
• Il trasferimento di fondi a un individuo è un segnale di frode. L'istituto finanziario riceve il pagamento su un conto con il proprio codice CNPJ (codice fiscale brasiliano).
• Diffidate delle approvazioni concesse senza alcuna consultazione. L'analisi del credito esiste proprio perché gli istituti di credito vogliono sapere chi sei.
• Non inviare documenti e selfie tramite app di messaggistica. Questo materiale, tratto da un annuncio pubblicitario, facilita l'apertura di conti intestati a terzi.

Se il pagamento è già stato effettuato, sporgere denuncia alla polizia e contattare immediatamente la banca emittente: il meccanismo di rimborso speciale di Pix ha tempi brevi e funziona solo con una segnalazione tempestiva.

Diritti che restano validi anche dopo la firma

• Pentimento in sette giorni. Il Codice di tutela dei consumatori garantisce il diritto di recesso dai contratti stipulati al di fuori di un luogo fisico – via internet, per telefono o tramite un'app – entro sette giorni, con rimborso dell'importo pagato.
• Copia del contratto. Hai diritto a ricevere il contratto completo, comprensivo del TAEG, del numero di rate e di tutte le spese dettagliate.
• Rifiutare la vendita vincolata. Subordinare la concessione di credito all'acquisto di un'assicurazione, di una fideiussione o di un pacchetto di servizi è una pratica vietata. Se l'assicurazione è stata inclusa senza il tuo esplicito consenso, puoi richiederne la cancellazione e il rimborso.
• Contestare uno sconto ingiusto. Un prestito con trattenuta sullo stipendio che compare sulla busta paga senza il tuo consenso deve essere contestato sia con l'ente erogatore che con l'istituto di credito, e la somma trattenuta verrà rimborsata.
• Rinegoziare. Ritardare i pagamenti non significa precludersi delle opportunità. Contattare l'istituto prima che si accumulino mesi di arretrati di solito porta a condizioni migliori rispetto all'attesa dell'arrivo della fattura.

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