Prêt en ligne : tout ce que vous devez savoir !

Même si nous essayons de tenir nos comptes à jour, cela n'est pas toujours possible, notamment en raison de circonstances imprévues que nous pouvons rencontrer en cours de route. Si vous êtes serré, nous pouvons vous aider avec un conseil de prêt en ligne pour alléger les factures. 

Si vous avez besoin d'un prêt aujourd'hui, il existe différentes façons d'en obtenir un et la meilleure chose est qu'il est possible de faire une demande en ligne, sans avoir à quitter votre domicile, et l'argent est débloqué instantanément. Les institutions financières, connues sur le marché, ont créé des alternatives pour faciliter l'accès aux clients qui ont besoin de crédit, via des sites Web et des applications permettant d'emprunter en ligne. '

Il consiste en un moyen d'apporter plus de praticité à ceux qui ont besoin de crédit, mais plus que cela, il apporte également plus de commodité et de rapidité au déblocage du crédit, ce qui le rend parfait pour les urgences.

De cette façon, sans quitter la maison, vous pouvez demander votre prêt et avoir l'argent sur votre compte en peu de temps pour ce dont vous avez besoin. 

Comment fonctionne le prêt en ligne ?

Le prêt en ligne est facile et pratique, en fait, c'est justement l'un de ses objectifs, être une modalité facilement accessible pour ceux qui ont besoin de ressources. Les entreprises mettent aujourd'hui le prêt en ligne sur des sites et des plateformes en quelques clics seulement. Ce qui permet aux intéressés de demander le leur sans prise de tête. 

Vous n'aurez besoin que de votre téléphone portable, smartphone, tablette ou ordinateur portable pour pouvoir accéder au site Web ou à l'application de l'institution pour faire une demande de prêt en ligne. Il existe différentes institutions financières qui offrent aujourd'hui ce service au client et vous pouvez choisir celle qui vous convient le mieux.

Comment obtenir un prêt en ligne ?

Il est très facile d'obtenir un prêt en ligne, mais vous devez être conscient des déterminations établies par chaque établissement, qui sont différentes. En général, vous devez être âgé de plus de dix-huit ans, disposer d'un compte bancaire, d'un email et d'un numéro de téléphone valides. Il est également essentiel que la personne concernée soit à jour de ses documents personnels auprès des agences de protection du crédit et du Federal Revenue. 

Lors de l'établissement du montant, l'institution choisie analysera toutes vos données pour déterminer s'il faut débloquer ou non les fonds. Vous recevrez alors le résultat de votre éligibilité ou non au prêt.

Comment recevoir l'argent ?

Étant prêt pour le prêt, il est temps de recevoir l'argent, n'est-ce pas ? Dès que vous recevez la confirmation que vous êtes admissible au prêt, vous pouvez signer la convention d'octroi de prêt. La signature du prêt se fait également par internet. Tout au long des plateformes de la banque ou de l'institution financière.

En quelques heures, l'argent tombe sur votre compte et est maintenant disponible pour utilisation. Vous pouvez l'utiliser comme bon vous semble. 

Documents pour le prêt

Pour réaliser le prêt, vous devrez présenter, entre autres documents, le RG, le CPF, un justificatif de domicile, un justificatif de revenus. 

Même si vous n'avez pas de justificatif de revenus, dans le cas des indépendants, retraités, retraités ou assimilés, il est également possible de solliciter votre prêt, en remplissant correctement la profession qui justifierait le fait de ne pas avoir de justificatif de revenu.

Avant de prendre votre décision, vérifiez ces points.

• Cela fonctionne sans internet. Les applications de prise de notes manuelle fonctionnent hors ligne ; celles qui se synchronisent avec une base de données, non.
• Exportation de vos données. Un bon outil permet d'exporter les données vers un tableur. Sinon, vous êtes coincé avec.
• Connectez-vous à votre banque. La connexion automatique vous évite de saisir du texte, mais nécessite une authentification via Open Finance. Il est important de comprendre quelles données sont partagées.
• Comment les données sont protégées. Recherchez l'authentification à deux facteurs, le verrouillage biométrique et des informations claires sur l'emplacement de stockage de vos données.

Ce qu'aucune application ne peut faire pour vous

Chaque catégorie a une limite, et connaître celle-ci permet d'économiser du temps et de l'argent en évitant ceux qui promettent plus que ce qui est réellement disponible.

• Les promesses d'argent facile, de revenus garantis ou de prêts sans vérification de crédit sont des signes de fraude et ne constituent pas une source de financement fiable.
• Ces applications ne remplacent pas les conseils d'un professionnel en matière de dettes complexes, et aucune application n'a le pouvoir de renégocier à votre place.
• Ils ne font pas fructifier votre argent d'eux-mêmes. Ils organisent l'information ; la décision et le résultat vous appartiennent.
• Les scores de crédit varient d'un bureau de crédit à l'autre et ne constituent pas le seul critère utilisé par une banque ; aucune application ne ‘ augmente votre score ’ à elle seule.

Questions courantes

Et si je perds mon téléphone portable ?

Activez le verrouillage biométrique dans l'application et l'authentification à deux facteurs sur votre compte. Ainsi, vos identifiants de connexion ne seront pas transférés sur votre appareil.

La version premium vaut-elle le coup ?

C'est idéal pour ceux qui possèdent plusieurs comptes et souhaitent une synchronisation automatique. Pour une gestion budgétaire simple, la version gratuite suffit.

L'application est-elle sûre pour se connecter à ma banque ?

Si la connexion s'effectue via la finance ouverte avec un établissement agréé, le partage est réglementé et révocable. Ne communiquez jamais votre mot de passe bancaire à une application tierce.

Puis-je l'utiliser gratuitement ?

Le suivi manuel des dépenses est généralement gratuit. La synchronisation automatique et les rapports détaillés sont généralement inclus dans l'abonnement payant.

Puis-je améliorer mon score ?

Votre cote de crédit s'améliore grâce à un historique de paiements effectués à temps, des informations d'inscription à jour et une utilisation équilibrée du crédit. Aucune application ne peut y parvenir par des raccourcis.

Comment en tirer pleinement parti.

1. Vérifiez les informations demandées par l'application lors de l'installation. Comparez les autorisations avec les fonctionnalités réelles. C'est le test de fiabilité le plus rapide.
2. Vérifiez si cela fonctionne hors ligne. Si la tâche est locale mais nécessite tout de même une connexion, vos données sont envoyées à un serveur.
3. Essayez la version gratuite avant de payer. Vérifiez si la fonctionnalité souhaitée n'est pas incluse dans le forfait gratuit — c'est généralement le cas.
4. Analysez votre consommation après une semaine. Dans les paramètres, consultez la consommation de batterie et de données par application et limitez celles qui sont élevées.

Erreurs courantes coûteuses

• Ignorez le fait que la version gratuite limite les exportations ou applique un filigrane.
• Choisir en se basant sur la note moyenne sans lire les avis négatifs récents.
• Croire en une fonctionnalité que le matériel de l'appareil ne prend pas en charge.
• Installer plusieurs applications qui font la même chose, toutes exécutées en arrière-plan.

Avant l'installation : que contient déjà l'appareil ?

Il est conseillé d'ouvrir la fonction de recherche dans les paramètres de votre téléphone avant l'installation : Android et iPhone disposent déjà de plusieurs fonctions intégrées, et l'application native consomme généralement moins de batterie et ne demande aucune autorisation supplémentaire.

Taux mensuel, taux annuel et CET (Coût Total Effectif) : le chiffre qui fait la différence.

Chaque offre de prêt affiche au moins trois pourcentages, et presque personne ne compare le bon. Ce qui compte, c'est le coût total effectif (CTE).

Le taux d'intérêt nominal ne couvre que les intérêts. Le CET (Coût Total Effectif) inclut tous les frais à votre charge : intérêts, TVA (Taxe sur les Opérations Financières), frais d'inscription, assurance incluse et tous autres frais contractuels. Deux offres au même taux mensuel peuvent présenter des CET très différents, l'une d'elles incluant une assurance. Les établissements agréés sont tenus de communiquer le CET avant la signature du contrat, et celui-ci doit être indiqué annuellement.

Autre détail source de confusion : le taux mensuel n’est pas multiplié par douze. Les intérêts sont composés. Un taux de 3% par mois ne correspond pas à 36% par an, mais plutôt à environ 42,6%, car les intérêts mensuels sont appliqués au capital déjà augmenté. Lorsque l’offre n’affiche que le pourcentage mensuel, le montant annuel est toujours plus impressionnant qu’il n’y paraît.

Comment comparer deux offres en une minute.

1. Notez le montant déposé sur votre compte pour chacun d'eux.
2. Multipliez le montant de la mensualité par le nombre de mensualités.
3. Soustrayez le premier du second. Vous obtenez ainsi le coût en reais (monnaie brésilienne).
4. Comparer les CET annuels.

Si une offre de prêt propose des mensualités plus faibles mais un coût total plus élevé, elle allonge simplement la durée de remboursement. Des mensualités faibles ne sont pas forcément synonymes de prêt avantageux.

De combien le total change-t-il lorsque la date limite est prolongée ?

Allonger la durée de remboursement est la solution la plus courante pour adapter les mensualités au budget, mais aussi la plus coûteuse. Le principe est simple : les intérêts s’accumulent sur le capital restant dû, et plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sont élevés.

Pour vous donner une idée de l'ampleur des choses, sans citer d'établissement : sur une dette de 5 000 R$ à 3% par mois, un remboursement en 12 mensualités représente environ 1 030 R$ d'intérêts. La même dette remboursée en 24 mensualités dépasse 2 000 R$. En 36 mensualités, elle dépasse 3 100 R$, soit plus de 60% du montant emprunté, rien qu'en intérêts. La mensualité est divisée par deux ; le coût, lui, est plus que triplé.

En pratique : choisissez la durée la plus courte compatible avec vos revenus, et non le montant de mensualité le plus bas proposé par le simulateur. S’il vous reste de l’argent, utilisez-le pour un remboursement anticipé. Conformément à la réglementation de la Banque centrale, le remboursement anticipé donne droit à une réduction proportionnelle sur les intérêts non encore courus. Le consommateur a ce droit, mais doit en faire la demande et choisir si cela réduit la durée ou le montant des mensualités. Réduire la durée permet de réaliser des économies plus importantes.

Types de cours : leurs exigences et leurs tarifs.

• Prêt personnel non garanti. Les plus faciles à obtenir et les plus coûteuses. Comme la banque n'a rien à perdre en cas de défaut de paiement, elle intègre ce risque dans le taux.
• Consigné. La mensualité est prélevée directement sur le salaire ou les prestations. Par conséquent, le taux est bien inférieur et un plafond est fixé pour les fonctionnaires, les retraités et les pensionnés. En revanche, elle réduit automatiquement les revenus et son annulation est difficile.
• Avec un véhicule ou un bien immobilier en garantie. Des taux plus bas et des échéances plus longues. Le risque est évident : les retards peuvent vous faire perdre votre bien.
• Acompte ou remboursement du FGTS (Fonds brésilien d'indemnités de départ des employés). Il ne s'agit pas à proprement parler d'un prêt contracté sur la base d'un avenir incertain, mais il génère tout de même des intérêts et réduit l'argent qui vous appartenait déjà.
• Carte de crédit renouvelable et facilité de découvert. Les options les plus onéreuses du marché. Si une dette existe déjà, tout nouveau prêt devrait viser à la remplacer par une dette moins coûteuse, et non à en contracter une nouvelle.

Il est également utile de se renseigner sur la transférabilité des crédits : vous pouvez transférer une dette existante vers un autre établissement proposant de meilleures conditions, et votre établissement actuel a la possibilité de s'aligner sur cette offre. Ce droit est prévu par la réglementation de la Banque centrale et se traduit généralement par une réduction de vos mensualités sans avoir à contracter un nouvel emprunt.

Aucun prêt légitime ne facture de frais de décaissement.

Il s'agit de l'arnaque au crédit en ligne la plus courante, et elle prospère car la victime est déjà pressée. Le scénario est toujours le même : approbation immédiate sans consultation, sans analyse, sans tenir compte de l'historique ; puis, au moment du déblocage du prêt, on exige des frais d'inscription, une assurance, un “ dépôt de garantie ” ou une taxe sur les transactions financières (TTF) payable d'avance par virement instantané.

Règles qui éliminent le risque :

• Aucun paiement n'est effectué avant la réception du crédit. Les frais légitimes sont déduits du montant débloqué ou inclus dans les versements.
• Vérifiez si l'établissement est agréé par la Banque centrale. La liste est publique et peut être consultée sur le site web de la Banque centrale.
• Le transfert de fonds à un particulier est un signe de fraude. L'établissement financier reçoit le paiement sur un compte doté de son propre CNPJ (numéro d'identification fiscale brésilien).
• Méfiez-vous des approbations accordées sans aucune consultation. L'analyse de crédit existe précisément parce que les prêteurs veulent savoir qui vous êtes.
• N’envoyez pas de documents ni de selfies via une application de messagerie. Ce document, issu d'une publicité, facilite l'ouverture de comptes au nom de tiers.

Si le paiement a déjà été effectué, déposez une plainte auprès de la police et contactez immédiatement la banque émettrice : le mécanisme de remboursement spécial de Pix a un délai très court et ne fonctionne qu’en cas de signalement rapide.

Droits qui restent valides après la signature

• Repentir en sept jours. Le Code de protection des consommateurs garantit le droit d'annuler les contrats conclus hors d'un établissement physique — par internet, par téléphone ou via une application — dans un délai de sept jours, avec remboursement du montant payé.
• Copie du contrat. Vous avez droit à recevoir le contrat complet, y compris le TAEG, le nombre de mensualités et le détail de tous les frais.
• Refuser la vente liée. Il est interdit de conditionner l'octroi d'un crédit à la souscription d'une assurance, d'une garantie de capitalisation ou d'un forfait de services. Si une assurance a été incluse sans votre consentement explicite, vous pouvez demander son annulation et son remboursement.
• Contester une réduction injuste. Tout prêt assorti d'une retenue sur salaire apparaissant sur votre bulletin de paie sans votre consentement doit être contesté auprès de l'organisme payeur et de l'établissement prêteur, et les sommes retenues vous seront remboursées.
• Renégocier. Retarder ses paiements ne signifie pas se fermer des portes. Contacter l'établissement financier avant d'accumuler des mois d'arriérés permet généralement d'obtenir de meilleures conditions que d'attendre la réception d'une facture.

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