Cho vay trực tuyến: mọi thứ bạn cần biết!

Mặc dù chúng tôi luôn cố gắng cập nhật tài khoản của mình nhưng điều này không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được, đặc biệt là do những trường hợp không lường trước được mà chúng tôi có thể gặp phải trên đường đi. Nếu bạn eo hẹp, chúng tôi có thể giúp bạn với một mẹo cho vay trực tuyến để giảm nhẹ các hóa đơn. 

Nếu bạn đang cần một khoản vay ngày hôm nay, có nhiều cách khác nhau để có được một khoản vay và điều tốt nhất là có thể đăng ký trực tuyến mà không cần phải rời khỏi nhà và tiền được giải phóng ngay lập tức. Các tổ chức tài chính, được biết đến trên thị trường, đã tạo ra các lựa chọn thay thế để tạo điều kiện tiếp cận cho những khách hàng cần tín dụng, thông qua các trang web và ứng dụng cho phép vay trực tuyến. '

Nó bao gồm một cách mang lại tính thực tế hơn cho những người cần tín dụng, nhưng hơn thế nữa, nó còn mang lại sự thuận tiện và nhanh chóng hơn cho việc giải ngân tín dụng, khiến nó trở nên hoàn hảo cho những trường hợp khẩn cấp.

Bằng cách đó, không cần rời khỏi nhà, bạn có thể đăng ký khoản vay và có tiền trong tài khoản trong thời gian ngắn cho những gì bạn cần. 

Khoản vay trực tuyến hoạt động như thế nào?

Trên thực tế, khoản vay trực tuyến rất dễ dàng và thiết thực, đây chính xác là một trong những mục tiêu của nó, trở thành một phương thức dễ tiếp cận cho những người cần tài nguyên. Các công ty ngày nay cung cấp khoản vay trực tuyến trên các trang web và nền tảng chỉ bằng vài cú nhấp chuột. Điều này cho phép các bên quan tâm yêu cầu của họ mà không phải đau đầu. 

Bạn sẽ chỉ cần điện thoại di động, điện thoại thông minh, máy tính bảng hoặc sổ ghi chép của mình để có thể truy cập trang web hoặc ứng dụng của tổ chức để đăng ký đơn xin vay trực tuyến. Ngày nay có nhiều tổ chức tài chính khác nhau cung cấp dịch vụ này cho khách hàng và bạn có thể chọn một tổ chức phù hợp nhất với mình.

Làm thế nào để có được một khoản vay trực tuyến?

Rất dễ dàng để vay tiền trực tuyến, nhưng bạn phải biết về các quyết định được thiết lập bởi mỗi tổ chức, những quyết định này là khác nhau. Nói chung, bạn phải trên mười tám tuổi, có tài khoản ngân hàng, email và số điện thoại hợp lệ. Điều quan trọng nữa là người liên quan phải cập nhật các tài liệu cá nhân của mình với các cơ quan bảo vệ tín dụng và Doanh thu Liên bang. 

Khi thiết lập số tiền, tổ chức được chọn sẽ phân tích tất cả dữ liệu của bạn để xác định xem có giải ngân tiền hay không. Sau đó bạn sẽ nhận được kết quả mình có đủ điều kiện vay hay không.

Làm thế nào để nhận được tiền?

Sẵn sàng cho khoản vay, đã đến lúc thực sự nhận tiền phải không? Ngay sau khi bạn nhận được xác nhận rằng bạn đủ điều kiện cho khoản vay, bạn có thể ký thỏa thuận cho vay. Việc ký mượn cũng được thực hiện thông qua mạng internet. Tất cả thông qua các nền tảng của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.

Sau vài giờ, tiền sẽ vào tài khoản của bạn và hiện có sẵn để sử dụng. Bạn có thể sử dụng nó theo cách bạn muốn. 

Giấy tờ cho vay

Để thực hiện khoản vay, bạn sẽ cần xuất trình, trong số các tài liệu khác, RG, CPF, bằng chứng cư trú, bằng chứng thu nhập. 

Ngay cả khi bạn không có bằng chứng về thu nhập, trong trường hợp là người tự kinh doanh, người hưu trí, người đã nghỉ hưu hoặc tương tự, bạn cũng có thể đăng ký khoản vay của mình, điền đúng ngành nghề chứng minh cho việc không có bằng chứng về thu nhập. thu nhập.

Trước khi quyết định, hãy kiểm tra những điểm này.

• Nó hoạt động mà không cần internet. Các ứng dụng ghi chú thủ công hoạt động ngoại tuyến; còn những ứng dụng đồng bộ với cơ sở dữ liệu thì không.
• Đang xuất dữ liệu của bạn. Một công cụ tốt cho phép bạn xuất dữ liệu sang bảng tính. Nếu không, bạn sẽ bị mắc kẹt với dữ liệu đó.
• Kết nối với ngân hàng của bạn. Kết nối tự động giúp bạn tiết kiệm thời gian gõ phím, nhưng yêu cầu xác thực thông qua Open Finance. Điều quan trọng là phải hiểu rõ những thông tin nào đang được chia sẻ.
• Dữ liệu được bảo vệ như thế nào?. Hãy tìm kiếm tính năng xác thực hai bước, khóa sinh trắc học và thông tin rõ ràng về nơi lưu trữ dữ liệu của bạn.

Những điều mà không ứng dụng nào có thể làm cho bạn

Mỗi hạng mục đều có giới hạn, và việc biết giới hạn của hạng mục đó sẽ giúp tiết kiệm thời gian và tiền bạc bằng cách tránh những người hứa hẹn nhiều hơn những gì họ có.

• Những lời hứa hẹn về tiền bạc nhanh chóng, thu nhập được đảm bảo hoặc các khoản vay không cần kiểm tra tín dụng là dấu hiệu của sự lừa đảo, chứ không phải là nguồn tài trợ đáng tin cậy.
• Những ứng dụng này không thể thay thế cho lời khuyên chuyên nghiệp về các khoản nợ phức tạp, và không ứng dụng nào có khả năng đàm phán lại thay cho bạn.
• Họ không tự động làm cho tiền của bạn sinh lời. Họ chỉ sắp xếp thông tin; quyết định và kết quả vẫn thuộc về bạn.
• Điểm tín dụng khác nhau giữa các cơ quan tín dụng và không phải là tiêu chí duy nhất mà ngân hàng sử dụng — không có ứng dụng nào tự động 'tăng điểm tín dụng' của bạn.

Câu hỏi thường gặp

Nếu tôi làm mất điện thoại thì sao?

Hãy bật tính năng khóa sinh trắc học trong ứng dụng và xác thực hai bước cho tài khoản của bạn. Bằng cách này, thông tin đăng nhập của bạn sẽ không được chuyển sang thiết bị của bạn.

Phiên bản cao cấp có đáng để trả tiền không?

Tính năng này rất hữu ích cho những người có nhiều tài khoản và muốn đồng bộ hóa tự động. Đối với việc quản lý ngân sách đơn giản, phiên bản miễn phí là đủ dùng.

Ứng dụng này có an toàn để kết nối với tài khoản ngân hàng của tôi không?

Nếu kết nối được thực hiện thông qua tài chính mở với một tổ chức được ủy quyền, việc chia sẻ sẽ được quy định và có thể thu hồi. Tuyệt đối không chia sẻ mật khẩu ngân hàng của bạn với ứng dụng của bên thứ ba.

Tôi có thể sử dụng nó miễn phí không?

Việc theo dõi chi phí thủ công thường là miễn phí. Đồng bộ hóa tự động và báo cáo chi tiết thường được bao gồm trong gói trả phí.

Tôi có thể tăng điểm số của mình không?

Điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện nhờ lịch sử thanh toán đúng hạn, thông tin đăng ký được cập nhật và việc sử dụng tín dụng cân bằng. Không có ứng dụng nào có thể làm được điều này bằng các thủ thuật tắt.

Làm thế nào để thực sự tận dụng tối đa lợi thế của nó.

1. Hãy kiểm tra xem ứng dụng yêu cầu những thông tin gì trong quá trình cài đặt. Hãy so sánh các quyền được cấp với những gì nó thực sự làm. Đó là cách kiểm tra độ tin cậy nhanh nhất.
2. Kiểm tra xem nó có hoạt động ngoại tuyến không. Nếu tác vụ được thực hiện cục bộ nhưng vẫn yêu cầu kết nối, dữ liệu của bạn sẽ được gửi đến máy chủ.
3. Hãy dùng thử phiên bản miễn phí trước khi thanh toán. Hãy kiểm tra xem tính năng bạn muốn có nằm ngoài gói miễn phí hay không — thường thì là có.
4. Hãy xem xét lại mức tiêu thụ của bạn sau một tuần. Trong phần cài đặt, xem mức sử dụng pin và dữ liệu theo từng ứng dụng và hạn chế những ứng dụng nào tiêu thụ nhiều tài nguyên.

Những sai lầm phổ biến gây tốn kém

• Hãy bỏ qua việc phiên bản miễn phí giới hạn số lượng xuất khẩu hoặc áp dụng hình mờ.
• Lựa chọn dựa trên xếp hạng trung bình mà không đọc các đánh giá tiêu cực gần đây.
• Tin tưởng vào một tính năng mà phần cứng của thiết bị không hỗ trợ.
• Cài đặt nhiều ứng dụng có cùng chức năng, tất cả đều chạy ngầm.

Trước khi cài đặt: những gì đã có sẵn trên thiết bị

Bạn nên mở chức năng tìm kiếm trong cài đặt điện thoại trước khi cài đặt: Android và iPhone đã có sẵn một số chức năng tích hợp, và ứng dụng gốc thường tiêu hao ít pin hơn và không yêu cầu bất kỳ quyền nào ngoài những quyền cần thiết.

Mức phí hàng tháng, mức phí hàng năm và CET (Tổng chi phí hiệu quả): những con số quyết định.

Mỗi gói vay đều hiển thị ít nhất ba tỷ lệ phần trăm, và hầu như không ai so sánh tỷ lệ phần trăm chính xác. Điều quan trọng là Tổng chi phí hiệu quả, hay CET.

Lãi suất danh nghĩa chỉ bao gồm tiền lãi. Tổng chi phí thực tế (CET) bao gồm tất cả những khoản bạn phải trả: lãi suất, thuế giao dịch tài chính (IOF), phí đăng ký, bảo hiểm đi kèm và bất kỳ khoản phí nào khác trong hợp đồng. Hai gói dịch vụ có cùng mức lãi suất hàng tháng có thể có CET rất khác nhau vì một trong số đó đã bao gồm bảo hiểm. Các tổ chức được ủy quyền phải thông báo CET trước khi ký hợp đồng và phải thể hiện CET hàng năm.

Một chi tiết gây nhầm lẫn khác: lãi suất hàng tháng không được nhân với mười hai. Lãi suất được tính gộp. Lãi suất 3% mỗi tháng không bằng 36% mỗi năm, mà gần hơn với 42,6%, vì lãi suất mỗi tháng được áp dụng vào số dư đã tăng lên. Khi ưu đãi chỉ hiển thị tỷ lệ phần trăm hàng tháng, con số hàng năm luôn đáng sợ hơn so với vẻ ngoài ban đầu.

Làm thế nào để so sánh hai ưu đãi chỉ trong một phút.

1. Hãy ghi lại số tiền được gửi vào tài khoản của bạn cho mỗi giao dịch.
2. Nhân số tiền trả góp với số kỳ trả góp.
3. Lấy số thứ nhất trừ đi số thứ hai. Đó là giá tiền tính bằng real (tiền tệ của Brazil).
4. So sánh các chỉ số CET hàng năm.

Nếu một khoản vay có mức trả góp hàng tháng thấp hơn nhưng tổng chi phí cao hơn, điều đó đơn giản chỉ kéo dài thời gian trả nợ. Mức trả góp hàng tháng thấp không đồng nghĩa với khoản vay rẻ.

Tổng số tiền sẽ thay đổi như thế nào khi thời hạn được gia hạn?

Kéo dài thời hạn trả nợ là cách phổ biến nhất để điều chỉnh khoản trả góp sao cho phù hợp với ngân sách, và cũng là cách tốn kém nhất. Cơ chế rất đơn giản: lãi suất được tính trên số dư nợ còn lại, và số dư nợ càng kéo dài thời gian trả hết thì càng phát sinh nhiều lãi suất hơn.

Để bạn dễ hình dung về quy mô, không cần nêu tên bất kỳ tổ chức nào: với khoản nợ 5.000 R$ trả góp 3% mỗi tháng, trả trong 12 kỳ sẽ tốn khoảng 1.030 R$ tiền lãi. Cùng khoản nợ đó, nếu trả trong 24 kỳ sẽ vượt quá 2.000 R$. Nếu trả trong 36 kỳ, con số này sẽ vượt quá 3.100 R$ — hơn 60% tiền lãi, tính riêng tiền lãi, so với số tiền vay ban đầu. Số tiền trả góp giảm một nửa; nhưng chi phí tăng hơn gấp ba lần.

Kết luận thực tế: hãy chọn thời hạn ngắn nhất mà thu nhập của bạn cho phép một cách thoải mái, chứ không phải là mức trả góp thấp nhất mà phần mềm mô phỏng đưa ra. Và nếu bạn còn tiền dư trong quá trình trả góp, hãy sử dụng nó để trả nợ sớm. Theo quy định của Ngân hàng Trung ương, việc trả nợ sớm yêu cầu chiết khấu tương ứng trên phần lãi chưa phát sinh – người tiêu dùng có quyền này, nhưng cần yêu cầu trả nợ sớm và lựa chọn xem việc này làm giảm thời hạn hay giảm số tiền trả góp. Giảm thời hạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn.

Các loại khóa học: yêu cầu và học phí của từng khóa học.

• Vay tín chấp cá nhân. Đây là hình thức dễ thực hiện nhất và cũng đắt đỏ nhất. Vì ngân hàng không có gì để mất trong trường hợp vỡ nợ, nên họ đã tính rủi ro đó vào lãi suất.
• Hàng ký gửi. Khoản trả góp được khấu trừ trực tiếp từ lương hoặc trợ cấp. Do đó, tỷ lệ thấp hơn nhiều và có mức trần quy định đối với công chức, người về hưu và người hưởng lương hưu. Mặt khác, nó tự động làm giảm thu nhập và việc hủy bỏ rất khó khăn.
• Có xe cộ hoặc tài sản thế chấp. Lãi suất thấp hơn và thời hạn dài hơn. Rủi ro là điều hiển nhiên: chậm trễ có thể khiến bạn mất tài sản.
• Tạm ứng hoặc hoàn trả tiền trợ cấp thôi việc của người lao động Brazil (FGTS). Đây không hẳn là khoản vay dựa trên tương lai không chắc chắn, nhưng nó vẫn phát sinh lãi suất và làm giảm số tiền vốn đã thuộc về bạn.
• Thẻ tín dụng xoay vòng và hạn mức thấu chi. Các lựa chọn đắt đỏ nhất trên thị trường. Nếu khoản nợ đã tồn tại, mục tiêu của bất kỳ khoản vay mới nào cũng nên là thay thế khoản nợ đó bằng một khoản nợ rẻ hơn, chứ không phải là tạo thêm một khoản nợ khác.

Cũng đáng để tìm hiểu về khả năng chuyển đổi tín dụng: bạn có thể chuyển khoản nợ hiện có sang một tổ chức khác cung cấp điều kiện tốt hơn, và tổ chức hiện tại có cơ hội đưa ra mức lãi suất tương đương. Đây là quyền được quy định trong các quy định của Ngân hàng Trung ương và thường dẫn đến việc được giảm lãi suất mà không cần phải vay thêm tiền.

Không có khoản vay hợp pháp nào tính phí giải ngân.

Đây là hình thức lừa đảo tín dụng trực tuyến phổ biến nhất, và nó phát triển mạnh vì nạn nhân luôn trong tình trạng vội vàng. Kịch bản luôn giống nhau: phê duyệt ngay lập tức mà không cần tư vấn, không cần phân tích, bất kể lịch sử tín dụng — và khi đến lúc giải ngân khoản vay, sẽ có phí đăng ký, bảo hiểm, "tiền đặt cọc" hoặc thuế giao dịch tài chính (IOF) trả trước cần được thanh toán qua chuyển khoản tức thời.

Các quy tắc giúp loại bỏ rủi ro:

• Việc thanh toán sẽ không được thực hiện trước khi nhận được khoản tín dụng. Các khoản phí hợp lệ sẽ được khấu trừ từ số tiền đã giải ngân hoặc được bao gồm trong các khoản trả góp.
• Kiểm tra xem tổ chức đó có được Ngân hàng Trung ương cấp phép hay không. Danh sách này được công khai và có thể được xem trên trang web của Ngân hàng Trung ương.
• Việc chuyển tiền cho một cá nhân là dấu hiệu của hành vi lừa đảo. Tổ chức tài chính nhận thanh toán vào tài khoản có mã số thuế CNPJ (mã số thuế Brazil) riêng của mình.
• Hãy cảnh giác với những quyết định phê duyệt được đưa ra mà không có sự tham vấn nào. Phân tích tín dụng tồn tại chính là vì các nhà cho vay muốn biết bạn là ai.
• Không nên gửi tài liệu và ảnh tự chụp qua ứng dụng nhắn tin. Tài liệu này, được trích từ một quảng cáo, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở tài khoản dưới tên của bên thứ ba.

Nếu khoản thanh toán đã được thực hiện, hãy trình báo cảnh sát và liên hệ ngay với ngân hàng đã phát hành giao dịch: cơ chế hoàn tiền đặc biệt của Pix có thời gian xử lý ngắn và chỉ hoạt động khi được báo cáo kịp thời.

Các quyền vẫn còn hiệu lực sau khi ký kết

• Ăn năn hối cải trong vòng bảy ngày. Bộ luật Bảo vệ Người tiêu dùng đảm bảo quyền hủy bỏ các hợp đồng được ký kết ngoài cơ sở giao dịch trực tiếp—qua internet, điện thoại hoặc ứng dụng—trong vòng bảy ngày, và được hoàn trả số tiền đã thanh toán.
• Bản sao hợp đồng. Bạn có quyền nhận được toàn bộ hợp đồng, bao gồm lãi suất hàng năm (APR), số kỳ trả góp và tất cả các khoản phí được liệt kê chi tiết.
• Từ chối bán hàng ràng buộc. Việc đặt điều kiện cấp tín dụng dựa trên việc mua bảo hiểm, trái phiếu vốn hóa hoặc gói dịch vụ là hành vi bị cấm. Nếu bảo hiểm được bao gồm mà không có sự đồng ý rõ ràng của bạn, bạn có thể yêu cầu hủy bỏ và được hoàn tiền.
• Khiếu nại về mức giảm giá không công bằng. Khoản vay có khấu trừ lương mà xuất hiện trên phiếu lương của bạn mà không có sự đồng ý của bạn cần được khiếu nại với cả cơ quan thanh toán và tổ chức cho vay, và số tiền bị khấu trừ sẽ được hoàn trả.
• Đàm phán lại. Việc trì hoãn thanh toán không có nghĩa là đóng sập mọi cơ hội. Liên hệ với tổ chức cho vay trước khi nợ quá hạn nhiều tháng thường mang lại điều khoản tốt hơn so với việc chờ đến khi nhận được hóa đơn.

Đọc thêm

• Đấu giá xe Bradesco: mọi thứ bạn cần biết!
• Ứng dụng hoàn tiền và khảo sát trả phí: cách chúng thực sự hoạt động
• Ứng dụng khai thuế thu nhập: Hướng dẫn cách nộp tờ khai thuế bằng điện thoại di động với ứng dụng của Cục Thuế Liên bang.
• Ứng dụng mã giảm giá và hoàn tiền trên Shein: cách tiết kiệm tiền hiệu quả nhất