Så mycket som vi försöker hålla våra konton uppdaterade är detta inte alltid möjligt, särskilt på grund av oförutsedda omständigheter som vi kan stöta på på vägen. Om du är tight kan vi hjälpa dig med ett lånetips på nätet för att lätta på räkningarna.
Om du är i behov av ett lån idag finns det olika sätt att få ett och det bästa är att det går att ansöka online, utan att behöva lämna ditt hem, och pengarna släpps direkt. Finansiella institutioner, kända på marknaden, har skapat alternativ för att underlätta tillgången för kunder som behöver kredit, genom webbplatser och applikationer som tillåter onlinelån. '
Det består av ett sätt att ge mer praktiskt till de som behöver kredit, men mer än så ger det också mer bekvämlighet och snabbhet för att frigöra krediter, vilket gör det perfekt för nödsituationer.
På så sätt kan du utan att lämna hemmet ansöka om ditt lån och ha pengarna på ditt konto på kort tid till det du behöver.
Hur fungerar onlinelånet?
Onlinelånet är enkelt och praktiskt, i själva verket är detta just ett av dess mål, att vara en lättillgänglig modalitet för dem som behöver resurser. Företag gör idag lånet tillgängligt online på webbplatser och plattformar med bara några klick. Vilket gör att intresserade kan begära sina utan huvudvärk.
Du behöver bara din mobiltelefon, smartphone, surfplatta eller anteckningsbok för att kunna komma åt institutionens webbplats eller ansökan för att ansöka om en låneansökan online. Det finns olika finansinstitut som idag erbjuder denna tjänst till kunden och du kan välja den som passar dig bäst.
Hur får man ett lån på nätet?
Det är mycket lätt att få ett lån online, men du måste vara medveten om de beslut som varje institution har fastställt och som är olika. I allmänhet måste du vara över arton år, ha ett bankkonto, giltig e-post och telefonnummer. Det är också viktigt att den berörda personen är uppdaterad med sina personliga dokument hos kreditskyddsmyndigheterna och Federal Revenue.
När beloppet fastställs kommer den valda institutionen att analysera alla dina data för att avgöra om medlen ska frigöras eller inte. Du får då resultatet av om du är berättigad till lånet eller inte.
Hur tar man emot pengarna?
När du är redo för lånet är det dags att faktiskt få pengarna, eller hur? Så fort du får en bekräftelse på att du är berättigad till lånet kan du skriva under låneavtalet. Lånesignaturen görs också via internet. Allt genom bankens eller finansinstitutets plattformar.
Om några timmar kommer pengarna in på ditt konto och är nu tillgängliga för användning. Du kan använda den hur du vill.
Dokument för lånet
För att göra lånet måste du uppvisa, bland andra dokument, RG, CPF, bevis på hemvist, bevis på inkomst.
Även om du inte har bevis på inkomst, när det gäller egenföretagare, pensionärer, pensionärer eller liknande, är det också möjligt att ansöka om ditt lån, korrekt fylla i yrket som skulle motivera det faktum att inte ha bevis på inkomst.
Innan du bestämmer dig, kontrollera dessa punkter.
- Det fungerar utan internet. Manuella anteckningsappar fungerar offline; de som synkroniserar med en databas gör det inte.
- Exporterar dina data. Ett bra verktyg låter dig exportera till ett kalkylblad. Om det inte gör det är det bara att köra.
- Anslut till din bank. Den automatiska anslutningen sparar dig skrivandet, men kräver auktorisering via öppen finansiering. Det är viktigt att förstå vad som delas.
- Hur informationen skyddas. Leta efter tvåstegsautentisering, biometrisk låsning och tydlig information om var dina data lagras.
Vad ingen app kan göra för dig
Varje kategori har en gräns, och att känna till denna gräns sparar tid och pengar genom att undvika de som lovar mer än vad som är tillgängligt.
- Löften om snabba pengar, garanterad inkomst eller lån utan kreditprövning är tecken på bedrägeri, inte en pålitlig finansieringskälla.
- Dessa appar ersätter inte professionell rådgivning om komplexa skulder, och ingen app har makten att omförhandla åt dig.
- De får inte dina pengar att växa av sig själva. De organiserar information; beslutet och resultatet förblir ditt.
- Kreditpoäng varierar mellan kreditupplysningsföretag och är inte det enda kriteriet en bank använder – ingen app "ökar din poäng" på egen hand.
Vanliga frågor
Vad händer om jag tappar bort min mobiltelefon?
Aktivera biometriskt lås i appen och tvåstegsautentisering på ditt konto. På så sätt överförs inte dina inloggningsuppgifter till din enhet.
Är premiumversionen värd att betala för?
Det är vettigt för de som har flera konton och vill ha automatisk synkronisering. För enkel budgetering räcker gratisversionen.
Är det säkert att ansluta till min bank via appen?
Om kopplingen sker via öppen finansiering med en auktoriserad institution är delningen reglerad och återkallelig. Dela aldrig ditt banklösenord i en tredjepartsapp.
Kan jag använda det gratis?
Manuell utgiftsspårning är vanligtvis gratis. Automatisk synkronisering och detaljerade rapporter ingår vanligtvis i betalplanen.
Kan jag öka mitt betyg?
Din kreditvärdighet förbättras med en historik av punktliga betalningar, uppdaterad registreringsinformation och balanserad kreditanvändning. Ingen app kan göra detta med genvägar.
Hur man verkligen utnyttjar det.
- Kontrollera vad appen frågar efter under installationen. Jämför behörigheterna med vad den faktiskt gör. Det är det snabbaste testet av pålitlighet.
- Kontrollera om det fungerar offline. Om uppgiften är lokal men fortfarande kräver en anslutning skickas dina data till en server.
- Testa gratisversionen innan du betalar. Kontrollera om funktionen du vill ha ligger utanför gratisplanen – det gör den oftast.
- Se över din förbrukning efter en vecka. I inställningarna kan du se batteri- och dataanvändning per app och begränsa appar som har hög dataförbrukning.
Vanliga misstag som är kostsamma
- Ignorera det faktum att gratisversionen begränsar export eller använder en vattenstämpel.
- Att välja baserat på genomsnittligt betyg utan att läsa de senaste negativa recensionerna.
- Att tro på en funktion som enhetens hårdvara inte stöder.
- Installerar flera program som gör samma sak, alla körs i bakgrunden.
Innan installation: vad som redan finns på enheten
Det är värt att öppna sökfunktionen i telefonens inställningar innan du installerar: Android och iPhone har redan flera inbyggda funktioner, och den inbyggda appen förbrukar vanligtvis mindre batteri och ber inte om några behörigheter utöver vad som är nödvändigt.
Månadskostnad, årskostnad och CET (Total Effective Cost): det tal som avgör.
Varje låneerbjudande visar minst tre procentsatser, och nästan ingen jämför den korrekta. Det som spelar roll är den totala effektiva kostnaden, eller CET.
Den nominella räntan täcker endast räntan. CET (Total Effective Cost) inkluderar allt som kommer ur din ficka: ränta, skatt på finansiella transaktioner (IOF), registreringsavgift, inbäddad försäkring och eventuella andra avgifter i kontraktet. Två erbjudanden med samma månadsränta kan ha mycket olika CET-värden eftersom ett av dem inkluderade försäkring. Auktoriserade institutioner är skyldiga att informera CET innan avtal ingårs, och detta måste anges årligen.
En annan förvirrande detalj: månadsräntan multipliceras inte med tolv. Räntan är sammansatt. En ränta på 3% per månad motsvarar inte 36% per år, utan snarare något närmare 42,6%, eftersom varje månads ränta appliceras på det redan ökade saldot. När erbjudandet bara visar den månatliga procentsatsen är den årliga siffran alltid mer skrämmande än den först ser ut.
Hur man jämför två erbjudanden på en minut.
- Skriv ner det belopp som sätts in på ditt konto för varje.
- Multiplicera avbetalningsbeloppet med antalet avbetalningar.
- Subtrahera det första från det andra. Det är kostnaden i realer (brasiliansk valuta).
- Jämför de årliga CET:erna.
Om ett låneerbjudande har en mindre månadsbetalning men en högre totalkostnad, förlängde det helt enkelt återbetalningsperioden. En låg månadsbetalning är inte synonymt med ett billigt lån.
Hur mycket förändras det totala beloppet när tidsfristen förlängs?
Att förlänga återbetalningsperioden är det vanligaste sättet att få avbetalningen att rymmas inom budgeten, och det är också det dyraste. Mekanismen är enkel: ränta löper på det utestående saldot, och ett saldo som tar längre tid att amortera ger mer ränta.
För att ge dig en uppfattning om omfattningen, utan att nämna någon institution: på en skuld på 5 000 rand till 31,3 rand per månad kostar betalning i 12 avbetalningar cirka 1 030 rand i ränta. Samma skuld i 24 avbetalningar överstiger 2 000 rand. På 36 avbetalningar överstiger det 3 100 rand – mer än 60,1 rand av det lånade beloppet, bara i ränta. Avbetalningen halveras; kostnaden mer än tredubblas.
Den praktiska slutsatsen: välj den kortaste löptid som din inkomst bekvämt tillåter, inte det lägsta avbetalningsbeloppet som simulatorn erbjuder. Och om du har pengar över längs vägen, använd dem för förtidsbetalning. Enligt centralbankens föreskrifter kräver förtidsbetalning av avbetalningar en proportionell rabatt på ränta som ännu inte har upplupit – konsumenten har denna rätt, men måste begära förtidsbetalning och välja om det ska minska löptiden eller avbetalningsbeloppet. Att minska löptiden sparar mer pengar.
Typer av kurser: vad varje kurs kräver och vad den kostar.
- Osäkert privatlån. Det enklaste att få och det dyraste. Eftersom banken inte har något att förlora vid fallissemang inkluderar den den risken i räntan.
- Konsignerad. Delbetalningen dras direkt från lönen eller förmånen. Därför är skattesatsen mycket lägre, och det finns ett reglerat tak för statstjänstemän, pensionärer och pensionärer. Å andra sidan äventyrar det automatiskt inkomsten, och det är svårt att avboka.
- Med fordon eller egendom som säkerhet. Lägre räntor och längre löptider. Risken är uppenbar: förseningar kan kosta dig tillgången.
- Förskottsbetalning eller återbetalning från FGTS (brasiliansk avgångsfond för anställda). Det är inte direkt ett lån som tas mot en osäker framtid, men det drar fortfarande ränta och minskar pengar som redan var dina.
- Revolverande kreditkort och övertrassering. De dyraste alternativen på marknaden. Om skulden redan finns där bör målet med alla nya lån vara att ersätta den skulden med en billigare, inte att lägga till en ny.
Det är också värt att lära sig om kreditportabilitet: du kan överföra en befintlig skuld till ett annat institut som erbjuder bättre villkor, och det nuvarande institutet har chansen att matcha erbjudandet. Detta är en rättighet som föreskrivs i centralbankens regler och resulterar vanligtvis i en rabatt utan att du behöver låna nya pengar.
Inget legitimt lån tar ut en avgift för utbetalning.
Detta är den vanligaste kreditbedrägeriet online, och det frodas eftersom offret redan har bråttom. Manuset är alltid detsamma: omedelbart godkännande utan samråd, utan analys, oavsett historik – och när det är dags att släppa lånet, en registreringsavgift, försäkring, en "deposition" eller en förskottsbetalning (IOF - tax on financial transactions) som måste betalas via omedelbar överföring.
Regler som eliminerar risker:
- Ingen betalning görs innan krediten mottagits. Legitima avgifter dras av från det frigjorda beloppet eller ingår i avbetalningarna.
- Kontrollera om institutionen är auktoriserad av centralbanken. Listan är offentlig och kan läsas på centralbankens webbplats.
- Att överföra pengar till en privatperson är ett tecken på bedrägeri. Finansinstitutet tar emot betalningar till ett konto med sitt eget CNPJ (brasilianskt skatte-ID).
- Var försiktig med godkännanden som ges utan samråd. Kreditanalys finns just för att långivare vill veta vem du är.
- Skicka inte dokument och selfies via meddelandeappen. Detta material, som härrör från en annons, underlättar öppnandet av konton i tredje parts namn.
Om betalningen redan har gjorts, gör en polisanmälan och kontakta omedelbart den ursprungliga banken: den speciella Pix-återbetalningsmekanismen har en kort tidsram och fungerar endast med snabb rapportering.
Rättigheter som förblir giltiga efter undertecknandet
- Omvändelse om sju dagar. Konsumentskyddslagen garanterar rätten att ångra avtal som ingåtts utanför en fysisk butik – via internet, telefon eller via en app – inom sju dagar, med återbetalning av det betalda beloppet.
- Kopia av kontraktet. Du har rätt att få hela avtalet, inklusive effektiv ränta, antal avbetalningar och alla specificerade avgifter.
- Avvisa kopplingslös försäljning. Att göra kredit villkorad av köp av försäkring, en kapitaliseringsobligation eller ett servicepaket är förbjudet. Om försäkring inkluderades utan ditt tydliga samtycke kan du begära uppsägning och återbetalning.
- Bestrida en oskälig rabatt. Ett lån med löneavdrag som visas på din lönespecifikation utan ditt samtycke bör bestridas av både utbetalande myndighet och långivande institut, och de avdragna pengarna kommer att återbetalas.
- Omförhandla. Att skjuta upp betalningar stänger inte dörrar. Att kontakta institutionen innan man har samlat på sig månader av skulder resulterar vanligtvis i bättre villkor än att vänta på en räkning.
