Préstamo online: ¡todo lo que necesitas saber!

Por mucho que intentemos llevar nuestras cuentas al día, esto no siempre es posible, sobre todo por los imprevistos que nos podemos encontrar en el camino. Si está apretado, podemos ayudarlo con un consejo de préstamo en línea para aligerar las facturas. 

Si necesita un préstamo hoy, hay diferentes formas de obtener uno y lo mejor es que es posible solicitar en línea, sin tener que salir de su casa, y el dinero se libera al instante. Las entidades financieras, conocidas en el mercado, han creado alternativas para facilitar el acceso a los clientes que necesitan crédito, a través de sitios web y aplicaciones que permiten el endeudamiento en línea. '

Consiste en una forma de brindar más practicidad a quienes necesitan crédito, pero más que eso también brinda más comodidad y rapidez a la liberación de crédito, por lo que es perfecto para emergencias.

De esa manera, sin salir de casa, puedes solicitar tu préstamo y tener el dinero en tu cuenta en poco tiempo para lo que necesitas. 

¿Cómo funciona el préstamo en línea?

El préstamo online es fácil y práctico, de hecho, este es precisamente uno de sus objetivos, ser una modalidad de fácil acceso para quienes necesitan recursos. Las empresas hoy en día hacen que el préstamo esté disponible en línea en sitios web y plataformas con solo unos pocos clics. Lo que permite a los interesados solicitar la suya sin dolor de cabeza. 

Solo necesitará su teléfono celular, teléfono inteligente, tableta o computadora portátil para poder acceder al sitio web o la aplicación de la institución para solicitar una solicitud de préstamo en línea. Existen diferentes entidades financieras que hoy en día ofrecen este servicio al cliente y tú puedes elegir la que más te convenga.

¿Cómo obtener un préstamo en línea?

Es muy fácil conseguir un préstamo online, pero debes estar pendiente de las determinaciones que establece cada institución, que son diferentes. En general, debe ser mayor de dieciocho años, tener una cuenta bancaria, correo electrónico y número de teléfono válidos. También es indispensable que el interesado esté al día con sus documentos personales ante las agencias de protección de crédito y la Receita Federal. 

A la hora de establecer el importe, la institución elegida analizará todos tus datos para determinar si liberar o no los fondos. Luego recibirá el resultado de si es o no elegible para el préstamo.

¿Cómo recibir el dinero?

Estando listo para el préstamo, es hora de recibir el dinero, ¿no es así? Tan pronto como reciba la confirmación de que es elegible para el préstamo, puede firmar el acuerdo de concesión de préstamo. La firma del préstamo también se realiza a través de internet. Todo a través de las plataformas del banco o entidad financiera.

En pocas horas el dinero cae en tu cuenta y ya está disponible para su uso. Puedes usarlo como quieras. 

Documentos para el préstamo

Para llevar a cabo el préstamo, deberá presentar, entre otros documentos, el RG, CPF, comprobante de residencia, comprobante de ingresos. 

Aunque no tengas constancia de ingresos, en el caso de autónomos, pensionistas, jubilados o similares, también es posible solicitar tu préstamo, cumplimentando debidamente la profesión que justificaría el hecho de no tener constancia de ingreso.

Antes de decidir, compruebe estos puntos.

• Funciona sin internet. Las aplicaciones para tomar notas manualmente funcionan sin conexión; las que se sincronizan con una base de datos no.
• Exportando sus datos. Una buena herramienta te permite exportar los datos a una hoja de cálculo. Si no, no te queda más remedio que usarla.
• Conéctate a tu banco. La conexión automática te ahorra tener que escribir, pero requiere autorización a través de Open Finance. Es importante entender qué información se comparte.
• Cómo se protegen los datos. Busque autenticación de dos factores, bloqueo biométrico e información clara sobre dónde se almacenan sus datos.

Lo que ninguna aplicación puede hacer por ti

Cada categoría tiene un límite, y conocer el límite de esta en particular ahorra tiempo y dinero al evitar a aquellos que prometen más de lo que realmente ofrecen.

• Las promesas de dinero rápido, ingresos garantizados o préstamos sin verificación de crédito son señales de fraude, no una fuente confiable de financiación.
• Estas aplicaciones no sustituyen el asesoramiento profesional sobre deudas complejas, y ninguna aplicación tiene el poder de renegociar por usted.
• No hacen que tu dinero crezca por sí solos. Organizan la información; la decisión y el resultado siguen siendo tuyos.
• Las puntuaciones crediticias varían entre las distintas agencias de crédito y no son el único criterio que utiliza un banco; ninguna aplicación "aumenta tu puntuación" por sí sola.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si pierdo mi teléfono celular?

Habilita el bloqueo biométrico en la aplicación y la autenticación de dos factores en tu cuenta. De esta forma, tus credenciales de inicio de sesión no se transferirán a tu dispositivo.

¿Merece la pena pagar por la versión premium?

Resulta útil para quienes tienen varias cuentas y desean una sincronización automática. Para una gestión presupuestaria sencilla, la versión gratuita es suficiente.

¿Es seguro conectar la aplicación a mi banco?

Si la conexión se realiza a través de finanzas abiertas con una institución autorizada, el intercambio de información está regulado y es revocable. Nunca compartas tu contraseña bancaria en una aplicación de terceros.

¿Puedo usarlo gratis?

El seguimiento manual de gastos suele ser gratuito. La sincronización automática y los informes detallados normalmente están incluidos en el plan de pago.

¿Puedo aumentar mi puntuación?

Tu puntaje crediticio mejora con un historial de pagos puntuales, información de registro actualizada y un uso equilibrado del crédito. Ninguna aplicación puede lograr esto mediante atajos.

Cómo sacarle el máximo provecho.

1. Comprueba qué información solicita la aplicación durante la instalación. Compara los permisos con lo que realmente hace. Es la forma más rápida de comprobar su fiabilidad.
2. Comprueba si funciona sin conexión. Si la tarea es local pero aun así requiere una conexión, sus datos se están enviando a un servidor.
3. Prueba la versión gratuita antes de pagar. Comprueba si la función que deseas está fuera del plan gratuito; normalmente lo está.
4. Revise su consumo después de una semana. En la configuración, consulta el uso de batería y datos por aplicación y restringe el acceso a las que sean elevadas.

Errores comunes que resultan costosos

• Ignora el hecho de que la versión gratuita limita las exportaciones o aplica una marca de agua.
• Elegir basándose en la calificación promedio sin leer las reseñas negativas recientes.
• Creer en una función que el hardware del dispositivo no admite.
• Instalar varias aplicaciones que hacen lo mismo, ejecutándose todas en segundo plano.

Antes de instalar: qué hay ya en el dispositivo

Conviene abrir la búsqueda en los ajustes del teléfono antes de instalarla: Android y iPhone ya cuentan con varias funciones integradas, y la aplicación nativa suele consumir menos batería y no solicita permisos adicionales a los necesarios.

Tarifa mensual, tarifa anual y CET (Costo Efectivo Total): el número que decide.

Cada oferta de préstamo muestra al menos tres porcentajes, y casi nadie compara el correcto. Lo que importa es el Coste Efectivo Total, o CET.

El tipo de interés nominal solo cubre los intereses. El CET (Coste Total Efectivo) incluye todos los gastos: intereses, IOF (Impuesto sobre las Operaciones Financieras), tasa de inscripción, seguro incluido y cualquier otro cargo estipulado en el contrato. Dos ofertas con la misma cuota mensual pueden tener CET muy diferentes, ya que una de ellas incluye seguro. Las entidades autorizadas están obligadas a informar del CET antes de la contratación, y este debe expresarse anualmente.

Otro detalle confuso: la cuota mensual no se multiplica por doce. El interés es compuesto. Una cuota de 31 TP3T al mes no equivale a 361 TP3T al año, sino a algo más cercano a 42,61 TP3T, ya que el interés de cada mes se aplica al saldo ya incrementado. Cuando la oferta solo muestra el porcentaje mensual, la cifra anual siempre resulta más desalentadora de lo que parece inicialmente.

Cómo comparar dos ofertas en un minuto.

1. Anota la cantidad que se deposita en tu cuenta por cada una.
2. Multiplica el importe de la cuota por el número de cuotas.
3. Resta el primero al segundo. Ese es el costo en reales (moneda brasileña).
4. Compare los CET anuales.

Si una oferta de préstamo tiene una cuota mensual menor pero un costo total mayor, simplemente extiende el plazo de amortización. Una cuota mensual baja no es sinónimo de un préstamo barato.

¿Cuánto cambia el total cuando se extiende el plazo?

Ampliar el plazo de amortización es la forma más común de ajustar el pago a plazos al presupuesto, pero también la más costosa. El mecanismo es sencillo: los intereses se acumulan sobre el saldo pendiente, y un saldo que tarda más en amortizarse genera más intereses.

Para que se hagan una idea de la magnitud, sin mencionar ninguna institución: una deuda de R$ 5.000 a 3% mensuales, pagada en 12 cuotas, cuesta alrededor de R$ 1.030 en intereses. La misma deuda en 24 cuotas supera los R$ 2.000. En 36 cuotas, supera los R$ 3.100, más de 60% del monto prestado, solo en intereses. La cuota se reduce a la mitad; el costo se triplica con creces.

En resumen: elige el plazo más corto que te permita tu presupuesto, no la cuota más baja que ofrezca el simulador. Si te sobra dinero, úsalo para amortizar el préstamo anticipadamente. Según la normativa del Banco Central, la amortización anticipada de las cuotas conlleva un descuento proporcional sobre los intereses no devengados. El consumidor tiene este derecho, pero debe solicitar la amortización anticipada y elegir si reduce el plazo o el importe de la cuota. Reducir el plazo supone un mayor ahorro.

Tipos de cursos: qué requisitos tiene cada uno y cuánto cuesta.

• Préstamo personal sin garantía. Es la más fácil de obtener y la más cara. Dado que el banco no tiene nada que perder en caso de impago, incluye ese riesgo en el tipo de interés.
• Consignado. El pago se deduce directamente del salario o prestación. Por lo tanto, la tasa es mucho menor y existe un límite máximo regulado para funcionarios públicos, jubilados y pensionistas. Sin embargo, esto reduce automáticamente los ingresos y dificulta su cancelación.
• Con el vehículo o la propiedad como garantía. Tasas más bajas y plazos más largos. El riesgo es evidente: los retrasos pueden costarle el activo.
• Pago anticipado o reembolso del FGTS (Fondo Brasileño de Indemnizaciones por Despido). No se trata exactamente de un préstamo contraído contra un futuro incierto, pero aun así genera intereses y reduce un dinero que ya era tuyo.
• Tarjeta de crédito rotativa y facilidad de sobregiro. Las opciones más caras del mercado. Si ya existe una deuda, el objetivo de cualquier nuevo préstamo debería ser reemplazarla por una más barata, no añadir otra.

También conviene informarse sobre la portabilidad crediticia: se puede transferir una deuda existente a otra entidad que ofrezca mejores condiciones, y la entidad actual tiene la posibilidad de igualar la oferta. Este derecho está contemplado en la normativa del Banco Central y suele resultar en un descuento sin necesidad de solicitar un nuevo préstamo.

Ningún préstamo legítimo cobra comisión por su desembolso.

Esta es la estafa de crédito en línea más común, y prospera porque la víctima ya tiene prisa. El guion siempre es el mismo: aprobación inmediata sin consulta, sin análisis, sin importar el historial crediticio; y, al momento de desembolsar el préstamo, una comisión de registro, un seguro, un "depósito de garantía" o un impuesto sobre las transacciones financieras (IOF) por adelantado que debe pagarse mediante transferencia instantánea.

Reglas que eliminan el riesgo:

• No se realiza ningún pago antes de recibir el crédito. Los gastos legítimos se deducen del importe liberado o se incluyen en los plazos.
• Verifique si la institución está autorizada por el Banco Central. La lista es pública y puede consultarse en la página web del Banco Central.
• Transferir fondos a un particular es un indicio de fraude. La entidad financiera recibe el pago en una cuenta con su propio CNPJ (identificación fiscal brasileña).
• Desconfía de las aprobaciones realizadas sin consulta previa. El análisis crediticio existe precisamente porque los prestamistas quieren saber quién eres.
• No envíes documentos ni selfies a través de la aplicación de mensajería. Este material, procedente de un anuncio publicitario, facilita la apertura de cuentas a nombre de terceros.

Si el pago ya se ha efectuado, presente una denuncia policial y póngase en contacto inmediatamente con el banco emisor: el mecanismo especial de reembolso de Pix tiene un plazo breve y solo funciona si se denuncia con prontitud.

Derechos que siguen siendo válidos después de la firma

• Arrepentimiento en siete días. El Código de Protección al Consumidor garantiza el derecho a cancelar los contratos celebrados fuera de un establecimiento físico —a través de internet, por teléfono o mediante una aplicación— en un plazo de siete días, con el reembolso del importe pagado.
• Copia del contrato. Usted tiene derecho a recibir el contrato completo, incluyendo la TAE, el número de cuotas y todos los cargos detallados.
• Rechazar la venta vinculada. Está prohibido condicionar el crédito a la compra de un seguro, una fianza de capitalización o un paquete de servicios. Si se incluyó un seguro sin su consentimiento expreso, puede solicitar la cancelación y el reembolso.
• Impugne un descuento injusto. Si se trata de un préstamo con deducción de nómina que aparece en su recibo de sueldo sin su consentimiento, debe reclamar tanto a la entidad pagadora como a la entidad prestamista, y se le reembolsará el dinero deducido.
• Renegociar. Retrasar los pagos no cierra puertas. Contactar con la institución antes de acumular meses de impago suele resultar en mejores condiciones que esperar a que llegue la factura.

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